Ce que votre banque ne vous dira pas à propos de votre carte de débit

Un de mes clients attendait avec impatience des vacances à Disney World plus tôt cette année. Ils avaient budgétisé, économisé et fait leurs valises pour l’aéroport. Ils ne savaient pas qu’au début de la semaine, quelqu’un avait volé les informations de leur carte de débit via un détaillant de café local et avait ensuite vidé leurs comptes. Non seulement leur compte était vide, mais ils avaient également des surfacturations : pas d’argent pour le voyage et aucun moyen de le récupérer à temps.

La fraude par carte de débit est en augmentation. L’écrémage à lui seul a augmenté de 96 % en 2023, selon Debbie Cobb, vice-présidente de la gestion des produits de FICO.
FICO
, avec plus de 315 000 cartes impactées identifiées. « Bien que le skimming soit l’un des vecteurs que les fraudeurs utilisent pour séparer les victimes de leur argent durement gagné, les criminels continueront également le phishing, le smishing (hameçonnage par SMS) et d’autres tactiques pour obtenir toutes les données qu’ils peuvent utiliser pour commettre une fraude dans tous les pays. chaînes. »

Les avantages d’une carte de débit

Les cartes de débit sont un moyen populaire et pratique de payer les dépenses quotidiennes. Ils:

• Vous permettre d’accéder à votre propre argent sans avoir à transporter d’argent liquide ni à faire de chèques
• Aidez-nous à suivre vos dépenses et votre budget (puisque chaque transaction est enregistrée sur votre relevé bancaire)
• (Certains) Offrez des récompenses ou des remises en argent pour leur utilisation
• Vous permet de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques, d’effectuer des achats en ligne et de payer des factures
• N’exigez aucun pointage de crédit minimum, puisque vous retirez directement de votre compte bancaire
• Les commerçants ne peuvent pas appliquer de suppléments comme ils le font avec les cartes de crédit.

L’utilisation des cartes de débit est à la hausse depuis des décennies, en particulier parmi les ménages à faible revenu et les jeunes générations, selon une étude de S&P Global Market Intelligence. Les données de la Réserve fédérale montrent que les cartes de débit représentent un pourcentage plus élevé des dépenses par carte que les cartes de crédit, une tendance qui a commencé en 2004.

Pour les personnes qui ont peu ou pas de crédit ou qui ont des difficultés à gérer leurs dépenses, les cartes de débit peuvent être un bon moyen de développer de meilleures habitudes de dépenses. «Si un client dépense actuellement ou a des antécédents assez récents de dépenses excessives, je l’encourage à continuer à utiliser la carte de débit», déclare Sara Young, CFP.^®fondateur et planificateur financier de Live and Give Financial, « Je leur conseille également de conserver un petit coussin sur le compte courant ci-joint et la majeure partie de leur argent sur d’autres comptes pour aider à atténuer le risque de perte excessive d’argent si la carte est compromis. »

Les risques liés à l’utilisation d’une carte de débit

Malgré leur commodité, les cartes de débit comportent des risques qui ont de graves conséquences financières. Un numéro, un code PIN ou un code de sécurité volé peut entraîner des transactions non autorisées, des frais de découvert, des chèques sans provision, un compte bancaire vide et même des violations d’informations personnelles. Ces événements peuvent avoir des effets considérables sur votre cote de crédit, vos perspectives d’emploi et votre situation juridique. Le processus de récupération en cas de vol de carte de débit est également long et rien ne garantit que vos fonds seront restitués.

La protection des cartes de débit est également dérisoire par rapport aux cartes de crédit, où les utilisateurs ne sont généralement responsables que de 50 $ de frais frauduleux. En revanche, les utilisateurs de cartes de débit doivent signaler les transactions non autorisées dans les 60 jours, sous peine d’en assumer l’entière responsabilité. Même en fournissant des rapports en temps opportun, les banques peuvent prendre jusqu’à dix jours ouvrables pour enquêter, vous laissant ainsi sans accès à vos fonds.

Jake Skelhorn, partenaire CFP® et conseiller en patrimoine chez Spark Wealth Advisors, souligne les avantages des cartes de crédit : « Si le client contrôle ses dépenses, j’essaie de l’inciter à utiliser des cartes de crédit et à les rembourser intégralement de manière hebdomadaire ou bimensuelle. . Les achats frauduleux par carte de crédit sont couverts par presque tous les émetteurs. Les achats frauduleux par carte de débit sont beaucoup plus difficiles à récupérer.

Les fraudeurs emploient diverses tactiques pour accéder aux données des cartes de débit, notamment le piratage des appareils situés dans les distributeurs automatiques et les pompes à essence, ainsi que des escroqueries par hameçonnage de plus en plus sophistiquées. Même les erreurs des commerçants peuvent poser des problèmes, les utilisateurs de cartes de débit étant obligés de résoudre les litiges directement avec les commerçants, un processus qui peut prendre beaucoup de temps et sans aucune garantie de résultats positifs.

Méthodes alternatives de dépenses

Les planificateurs financiers conviennent largement que les cartes de débit sont inférieures aux autres méthodes de paiement pour les dépensiers avisés. «Je conseille à tous mes clients d’utiliser les cartes de crédit autant qu’ils le peuvent et de payer l’intégralité de leur facture à la fin de chaque mois», a déclaré Hunter Smith, MBA, fondateur et conseiller principal de Cornerstone Investment Services. « S’ils dépensent plus que ce qu’ils peuvent se permettre de payer intégralement, alors ils n’en ont pas besoin. »

• Cartes de crédit: Les cartes de crédit offrent une meilleure protection contre la fraude et les frais non autorisés. Les consommateurs ne sont responsables que d’un maximum de 50 $ de frais non autorisés, et de nombreux émetteurs de cartes renoncent à ce montant. Cependant, les cartes de crédit peuvent entraîner des dépenses excessives et des dettes à taux d’intérêt élevés si elles ne sont pas utilisées de manière responsable. Certains commerçants peuvent également facturer un supplément pour leur utilisation.
• Espèces: L’utilisation d’espèces élimine le risque d’usurpation d’identité et de frais non autorisés. C’est l’outil ultime pour ceux qui sont mauvais dans la gestion des dépenses ou dans la budgétisation, puisque vous ne pouvez dépenser que ce que vous avez sur vous. Cependant, avoir sur soi de grosses sommes d’argent peut être risqué et il peut être difficile de suivre ses dépenses. De plus, les liquidités sont un « actif au porteur », ce qui signifie que si vous les perdez, elles disparaissent.
• Chèques: Les chèques offrent une trace écrite et la possibilité d’arrêter le paiement si nécessaire. Cependant, leur rédaction et leur traitement peuvent prendre du temps, et il existe un risque de chèques sans provision et de frais de découvert. Les chèques ne sont pas non plus acceptés dans la plupart des détaillants.
• Applications de paiement mobile: Les applications de paiement mobile sont pratiques, mais il existe toujours un risque important de piratage et d’accès non autorisé aux informations personnelles. De plus, il n’y a pas d’assurance FDIC et peu de recours en cas de fraude auprès de la plupart des prestataires.

Young convient que les cartes de crédit constituent une meilleure option pour les dépensiers responsables. « Pour ceux qui n’ont pas d’antécédents de dépenses excessives et qui sont facilement en mesure d’ajuster leurs dépenses pour atteindre leurs objectifs d’épargne qu’ils ont eux-mêmes définis, les cartes de crédit sont une excellente option pour obtenir des points ou des remises en argent », explique Young.

Les « points », convient Skelhorn à propos de l’utilisation des cartes de crédit, « les remises en argent, les points de voyage, etc. peuvent s’accumuler suffisamment pour couvrir quelques nuits d’hôtel, un vol ou une séance de shopping (budgétée) chaque année ».

Protéger et répondre à la fraude par carte de débit

La fraude par carte de débit peut arriver à tout le monde, mais vous pouvez prendre des mesures proactives pour vous protéger et des mesures réactives à suivre en cas de fraude :

Prévenir la fraude

• Surveillez vos comptes: Gardez un œil sur vos relevés bancaires et vos services bancaires en ligne pour détecter toute transaction non autorisée.
• Choisissez judicieusement les guichets automatiques: Préférez les guichets automatiques des banques réelles, avec une préférence pour les emplacements intérieurs bien éclairés afin de réduire le risque d’écrémage des appareils.
• Couvrir les claviers: Couvrez toujours le clavier lorsque vous saisissez votre code PIN aux distributeurs automatiques ou aux terminaux de paiement.
• Préférez les paiements sans contact: Dans la mesure du possible, utilisez les méthodes « tap-to-pay », plus sécurisées.
• Soyez paranoïaque: Ne cliquez pas sur les liens contenus dans les e-mails ou les textes provenant de sources inconnues et ne partagez jamais d’informations sensibles.
• Mots de passe forts: Créez des mots de passe et des codes PIN complexes pour vos comptes et modifiez-les régulièrement.
• 2FA: Utilisez l’authentification à deux facteurs pour tous les comptes en ligne des institutions financières

Comment réagir à la fraude

• Informez immédiatement votre banque: Vous devez signaler une fraude par carte de débit dans les 60 jours suivant l’événement
• Mettre à jour les paiements automatiques: Une fois que vous recevez une nouvelle carte, mettez à jour tous les paiements automatiques liés.
• Déposer un rapport de fraude: Signalez l’incident à la FTC à l’adresse reportfraud.ftc.gov pour obtenir une documentation et une assistance officielles.
• Autorités locales: Informez votre service de police local, car la fraude peut faire partie d’un problème régional plus vaste.
• Envisagez les services de surveillance: Si la fraude est étendue, des services comme Lifelock, Aura et IdentityForce peuvent aider à surveiller le vol d’identité.

Si vous utilisez une carte de débit, envisagez de passer à un mode de paiement plus sécurisé. Si vous ne pouvez pas le faire en raison d’un manque de crédit ou d’accès à des alternatives, assurez-vous de revoir régulièrement vos comptes et assurez-vous que vous mettez en œuvre de solides pratiques de sécurité.

Quant à mes propres clients à destination de Disney, ils ont appris la leçon à leurs dépens. Ils ont annulé leurs cartes de débit, déposé un rapport de fraude, sont passés aux dépenses par carte de crédit, par chèque et en espèces, et ont fini par faire un effort supplémentaire pour s’inscrire aux services de surveillance d’identité. Leurs vacances sont toujours suspendues, mais ils reconstituent leurs économies pour – espérons-le – revenir sur la piste Disney l’année prochaine.