Trouver le meilleur moyen de changer de l’argent est un problème séculaire pour les voyageurs, mais les méthodes les plus intelligentes pour le faire ont considérablement évolué ces dernières années.

Autrefois, le change de devises était aussi simple que de se rendre dans un kiosque de change dans une gare ou un centre touristique à votre arrivée dans un nouveau pays, mais les nouveaux outils numériques ont rendu ces anciennes méthodes inefficaces et sujettes à des écueils. Qu’il s’agisse d’utiliser un distributeur automatique affilié à votre banque ou de simplement glisser votre carte de crédit, les nouvelles méthodes offrent une meilleure commodité et des frais moins élevés.

Combien est en jeu ? Transformez les dollars en euros. Un jour où les marchés des changes suggèrent que 100 $ devraient vous rapporter 93 €, un bureau de change pourrait vous remettre seulement 81 €, tandis qu’une méthode plus moderne vous rapporterait un taux plus proche de 92 €, en supposant que vous puissiez éviter d’autres frais. Au cours d’une semaine de dépenses, surtout si vous achetez des vêtements ou un repas élégant au restaurant, ces différences peuvent totaliser des centaines de dollars.

Voici les meilleures façons d’obtenir des taux de change avantageux, classées du meilleur au pire, selon des experts reconnus en finances personnelles du monde bancaire, gouvernemental et de la consommation.

Meilleur : utilisez une carte de débit à un distributeur automatique

Il existe de nombreuses options pour convertir votre argent en devise étrangère, mais la plus simple et la plus économique est probablement déjà dans votre portefeuille.

« Une fois à l’étranger, vous bénéficierez d’un taux beaucoup plus avantageux en utilisant le distributeur automatique de votre banque plutôt qu’au guichet de change d’un aéroport », explique Jim Edrington, responsable de l’engagement des membres de l’American Bankers Association.

Votre meilleure chance d’obtenir de l’argent à un taux de change avantageux, sans frais supplémentaires, est de retirer de l’argent de votre compte via un guichet automatique géré par votre propre banque ou ses partenaires. Par exemple, Citibank permet à ses clients d’utiliser gratuitement ses distributeurs automatiques dans 20 pays. Bank of America s’associe à l’échelle internationale au sein de la Global ATM Alliance, qui comprend environ 50 000 guichets automatiques gratuits dans diverses banques locales, de Barclays au Royaume-Uni à BNL D’Italia en Italie en passant par la Banque Scotia au Canada et dans les Caraïbes. Les grandes banques opérant à l’échelle mondiale sont plus susceptibles d’offrir des services sans frais aux titulaires de comptes du monde entier que les petites banques régionales.

D’autres banques, souvent des banques avec moins de succursales aux États-Unis, renoncent ou remboursent simplement les frais de transaction, quel que soit le guichet automatique que vous choisissez, même si des frais sont facturés par le propriétaire du guichet automatique et non par une banque. Ceux-ci incluent Charles Schwab Bank, le compte de gestion de trésorerie de Fidelity et LendingClub, mais il y en a d’autres.

Pendant que vous posez des questions sur les partenariats internationaux de votre banque, indiquez-lui également vos dates de voyage, « afin qu’une transaction ne soit pas signalée comme potentiellement frauduleuse », explique Edrington de l’ABA.

Ne vous contentez pas non plus des montants élevés par défaut suggérés par la machine. Les distributeurs automatiques reconnaissent les cartes étrangères et proposent généralement des montants plus élevés, commençant souvent à 200 €, peut-être pour votre commodité, mais aussi parce que les frais qu’ils perçoivent ont tendance à être basés sur un pourcentage. Si vous ne souhaitez retirer que 100 €, par exemple, vous pouvez généralement saisir un nombre inférieur.

Bon : utilisez une carte de crédit pour vos achats

Si vous avez la bonne carte de crédit, une autre excellente option peut être de simplement glisser votre carte dans votre poche, comme vous le faites à la maison.

Il y a un gros problème : vous devez d’abord vérifier si la carte de crédit que vous utilisez prélève des frais de transaction à l’étranger. Quelques grands émetteurs, dont Capital One et Discover, les ont complètement éliminés. Et la plupart des cartes de crédit de voyage les plus populaires les évitent également. Mais les cartes qui prélèvent des frais peuvent vous coûter cher, généralement de 1 à 3 % pour chaque transaction. Et les pires contrevenants pourraient même formuler la surtaxe comme « 1 $ ou 3 %, selon le montant le plus élevé », ce qui pourrait vous coûter 1 $ de plus à chaque fois que vous achetez quelque chose d’aussi trivial qu’une barre chocolatée.

Toutefois, si vous pouvez éviter les frais de transaction à l’étranger, votre carte de crédit offrira probablement un taux de change compétitif. Les grands réseaux de crédit comme Mastercard et Visa ont le pouvoir de négocier leurs propres taux de change qui sont presque toujours suffisamment attractifs sur lesquels s’appuyer. Contrairement aux kiosques de change, les sociétés émettrices de cartes de crédit font tellement d’affaires qu’elles peuvent réaliser des bénéfices grâce à d’autres mécanismes.

Parfois, lorsque les vendeurs glissent votre carte, ils vous demandent si vous souhaitez effectuer votre achat dans la devise locale ou dans la devise de votre pays. Choisissez toujours la devise locale. En effet, le taux évalué par l’entreprise au point de vente est généré par la conversion dynamique des devises, ou DCC, un service supplémentaire proposé par commodité mais payé par un taux de change moins avantageux.

Si vous vous en tenez à la monnaie locale et laissez votre carte de crédit effectuer la conversion, vous bénéficierez du taux de change négocié par votre émetteur, qui est presque toujours meilleur.

Bon : utilisez une application bancaire multidevise

Une nouvelle génération d’applications financières (Wise, Revolut et N26 sont parmi les plus populaires) peut constituer une excellente alternative si vous êtes fréquemment à l’étranger ou si vous êtes un expatrié qui ne souhaite pas ouvrir de compte bancaire dans votre nouveau domicile.

Ces applications peuvent être utilisées pour stocker des fonds, effectuer des transferts entre devises et payer directement de l’argent aux commerçants. Le taux de change utilisé est clairement affiché avant la fin de la transaction et il est généralement assez proche du marché. De nombreuses nouvelles applications permettent même d’effectuer des achats par carte de débit à des taux intéressants grâce à des services de paiement numérique tels qu’Apple Pay.

L’inconvénient : ils sont assortis de frais d’abonnement mensuels ou de limites de retrait mensuelles faibles, ce qui les rend moins attrayants pour les voyageurs qui ne les utilisent pas fréquemment, et il n’existe toujours pas d’agence de réglementation unique qui les autorise tous, ils ne constituent donc pas encore une solution infaillible.

Par exemple, aux États-Unis, Wise limite les retraits aux distributeurs automatiques à deux par mois, et au-delà, vous devrez payer 1,50 $ par transaction et 2 % supplémentaires si vous retirez plus de 100 $ par mois.

Certaines applications fintech ont même des structures tarifaires variables et peuvent facturer des frais plus élevés en semaine que le week-end, alors lisez attentivement les règles avant d’effectuer des transactions importantes.

Mauvais : utilisez une carte de crédit pour une avance de fonds à un guichet automatique

Comme à la maison, vous pouvez toujours utiliser votre carte de crédit pour retirer de l’argent à un distributeur automatique. Mais si vous voulez économiser de l’argent, ce n’est pas une bonne idée.

Retirer de l’argent d’un guichet automatique avec une carte de crédit met à mal vos finances d’un coup de poing. Tout d’abord, vous êtes frappé par des frais d’avance de fonds, que certaines cartes fixent à 5 %.

Deuxièmement, les avances de fonds par carte de crédit sont financées à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que les achats standards. Selon la carte, vous vous retrouverez confronté à des taux allant jusqu’à 25 % ou 30 %, et pire encore, ces frais financiers élevés débutent à la seconde où l’argent quitte le guichet automatique, et non à la fin du cycle mensuel de votre compte. Il n’y a généralement pas de délai de grâce pour les avances de fonds.

Si vous souhaitez néanmoins avoir cette option à portée de main en cas d’urgence, assurez-vous de configurer le code PIN de votre carte de retrait d’argent avant de voyager. Mais résistez à l’envie de l’utiliser.

Mauvais : acheter des devises à l’avance auprès de votre banque d’origine

De nombreuses banques de consommation permettent aux titulaires de comptes établis de commander certaines des devises étrangères les plus populaires avant un voyage, et elles ont tendance à utiliser des taux compétitifs car elles souhaitent vous garder en tant que client. Mais différentes banques utilisent des taux de change différents, alors vérifiez à l’avance que la vôtre en a un correct.

Cependant, même si votre banque propose un taux acceptablement proche du marché, vous devrez également faire attention aux frais supplémentaires qui dégradent la valeur, comme les 5 $ prélevés par Citibank sur les transactions effectuées via son programme d’échange WorldWallet (sauf si vous êtes titulaire d’un compte prioritaire) et les frais d’expédition (Bank of America facture 7,50 $ pour les commandes inférieures à 1 000 $).

Un autre écueil lié à l’obtention de grosses sommes d’argent en espèces étrangères auprès de votre banque avant le voyage – en plus du risque de vol – est de commander accidentellement trop peu et de manquer de fonds en cours de voyage ou pire, de commander trop et d’être à nouveau frappé lorsque vous échangez l’excédent. en dollars.

La vérité est que, même si obtenir de l’argent liquide à l’avance auprès de votre banque était, comme les chèques de voyage, une stratégie courante et efficace il y a une génération, les banques proposent désormais de meilleures solutions numériques, telles que des partenariats de distributeurs automatiques de billets sans frais, qui donnent déjà aux voyageurs la possibilité de se lancer et d’obtenir instantanément de l’argent liquide à un bon taux dès leur atterrissage.

Le pire : utiliser un kiosque de change

Les bureaux de change étaient autrefois la clé de voûte du change, mais ce n’est plus le cas. Ce démodé changement ou changer que vous trouvez dans un aéroport ou un centre touristique est connu pour ses frais élevés et ses tarifs médiocres.

Les entreprises de change fonctionnent généralement avec peu ou pas de réglementation, et elles sont connues pour capitaliser sur les touristes à court d’argent en proposant les pires offres.

Janek Rubeš est un défenseur du financement touristique basé en République tchèque. Il dirige Honest Guide, une chaîne de dénonciation des escroqueries comptant plus de 1,2 million d’abonnés sur YouTube. Ses reportages ont abouti à une modification de la loi nationale tchèque qui permet aux touristes de demander un remboursement après un échange frauduleux dans les trois heures suivant une transaction.

Des calculs complexes et l’absence de protection internationale des consommateurs signifient que les kiosques commerciaux ne devraient être utilisés que « si vous avez désespérément besoin d’argent liquide », explique Rubeš. « Lisez toujours les petits caractères et demandez toujours quel sera le montant final que vous recevrez. »

Les conversions effectuées par des changeurs de monnaie du marché noir comportent encore plus de risques, notamment celui de se voir remettre de la monnaie obsolète ou contrefaite.

Comment calculer les taux de change

Pour s’armer pour changer ou dépenser de l’argent à l’étranger, il faut d’abord connaître le taux de change du marché.

Pour obtenir le taux de change actuel d’une devise, saisissez simplement les abréviations de la devise souhaitée dans Google, qui dispose d’un calculateur de conversion intégré basé sur les taux du marché. Par exemple, vous pouvez rechercher « 1 EUR pour 1 USD » pour voir le taux du jour.

Une vérification rapide peut vous aider à vous assurer que vous n’êtes pas emmené chez le nettoyeur. « Tout le monde possède un smartphone », explique Rubeš. « Utilisons-le pour des choses intelligentes, comme savoir si vous êtes sur le point de perdre la moitié de votre argent. »

Les taux affichés par défaut de Google sont agrégés à partir de sources mondiales fournies par la société de données Morningstar, et ce résultat sera suivi d’un graphique de l’activité de valeur récente (ce qui n’est pas très utile à moins que vous ne soyez un investisseur) et d’autres résultats provenant d’autres sources financières fiables. Des recherches similaires sur le moteur de recherche Microsoft Bing utilisent les taux de conversion du fournisseur de données financières Refinitiv, qui diffèrent peu des résultats de Morningstar mais peuvent fournir une deuxième source solide.

Parmi les autres convertisseurs de devises gratuits basés sur des applications, qui affichent les taux du marché intermédiaire sélectionnés sur les marchés des devises mondiaux, figurent XE.com, actif depuis 1995, et OANDA, lancé en 1997.

La plupart des taux que vous trouverez cités par ces sources sont ce que l’on appelle des taux moyens ou des taux moyens, qui se situent à mi-chemin entre les taux moyens d’achat et de vente (ou les taux acheteur et vendeur) pour cette devise. Ces tarifs de référence sont également considérés comme des tarifs de gros ou interbancaire taux de change dont bénéficient les banques et les traders à gros volume, il est donc préférable de les prendre comme référence approximative. Votre objectif en tant que consommateur est de trouver le tarif qui s’en rapproche le plus – et proposé sans frais de transaction, bien sûr.

Si vous devez envoyer de l’argent à l’étranger, Monito est un site de comparaison tiers sur lequel vous indiquez ce que vous avez et ce que vous souhaitez convertir. Le site regroupe ensuite les résultats des principaux services de transfert de devises et compare vos résultats avec chacun d’eux après le calcul des taux et des frais. Monito peut prélever une petite commission de référence lorsque vous sélectionnez une méthode.


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Jason Cochran
Jason Cochran

Jason Cochran est un contributeur de Buy Side du WSJ.

By Helen Reid

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