L’architecture bancaire numérique connaît un moment. Les entreprises de technologie financière et les néobanques orientées consommateur l’utilisent pour créer de nouvelles fonctionnalités, applications et expériences client. Les régulateurs s’y concentrent alors qu’ils tentent de donner un sens à leur implication potentielle. Et comme son importance s’étend au-delà du directeur technologique, les dirigeants des services financiers doivent se familiariser avec sa structure changeante s’ils veulent comprendre l’avenir de leur entreprise.

Le problème est particulièrement urgent à l’heure où les banques modernisent leurs systèmes back-end pour la gestion des comptes et des transactions. La communauté FinTech propose une variété de solutions qui répondent à ce besoin émergent, en se concentrant sur l’espace « sous le verre », qui englobe les dépôts, les paiements et les prêts.

De nombreuses banques traditionnelles se sont non seulement associées à ces innovateurs dans un modèle de banque en tant que service, mais se sont également aventurées à développer leurs propres plateformes numériques sur des piles technologiques modernes. Certains ont choisi de réorganiser leurs systèmes de paiement. Ces initiatives sont le signe que la nouvelle génération de solutions de traitement de base est prête à être adoptée à grande échelle.

« Il devient impératif d’améliorer l’efficacité opérationnelle de ces banques traditionnelles et d’être plus réactifs aux besoins des clients et aux tendances du secteur », a déclaré Michael Haney, responsable de la stratégie produit de Galileo, à PYMNTS, affirmant que cette nouvelle génération de plates-formes est basée sur les principes MACH : les microservices. , API, cloud et headless.

Comme Haney l’a expliqué, des entreprises comme Galileo commencent par créer une bibliothèque réutilisable de blocs de construction granulaires. Ces éléments de base – imaginez des Legos plutôt que des piles de serveurs – sont utilisés pour créer des services de base qui aideront à briser les silos traditionnels pour créer de nouveaux produits financiers et ensembles de fonctionnalités. Ces nouvelles fonctionnalités sont ensuite exposées via des API pour faciliter l’intégration à d’autres systèmes, puis déployées dans le cloud pour évoluer plus facilement.

Haney a récemment dirigé une table ronde sur la « banque composable » avec PYMNTS au cours de laquelle lui et deux autres innovateurs du secteur bancaire ont expliqué en détail comment cela affecte l’expérience bancaire numérique des consommateurs.

Les services bancaires composables – qui utilisent des composants plutôt que des ordinateurs centraux monolithiques pour fournir des services financiers – ne représentent pas l’avenir de la banque numérique, a déclaré le panel. Elle est active et urgente dans le présent.

Évolution de l’architecture bancaire de base

Comme l’ont expliqué Haney et les autres panélistes, les services bancaires composables sont une approche architecturale qui permet aux institutions financières d’assembler et de réassembler divers composants bancaires en solutions sur mesure répondant aux besoins spécifiques des clients. Cette modularité permet aux banques de s’adapter rapidement aux demandes changeantes du marché et d’intégrer des services innovants sans remanier l’ensemble de leurs systèmes.

« De nombreuses banques font enfin de sérieux efforts pour moderniser leurs systèmes de traitement des comptes et des transactions », a déclaré Haney. « Ces expériences leur ont appris que la dernière génération de solutions de traitement de base est prête à être utilisée aux heures de grande écoute. »

Haney a développé l’évolution des systèmes bancaires de base, soulignant que les premiers systèmes de la fin des années 1960 étaient construits sur la technologie mainframe. Ces systèmes Gen 1, bien que fiables, étaient monolithiques et coûteux à entretenir.

Les systèmes Gen 2, apparus à la fin des années 1980 et dans les années 1990, ont introduit la modularité avec une architecture orientée services, mais leurs capacités d’intégration étaient encore limitées.

Les systèmes Gen 3, construits autour de microservices et d’architectures cloud natives, ouvrent la voie à l’approche bancaire composable qui stimule désormais l’innovation.

Pour Varo Bank et MoneyLion, les services bancaires composables se sont traduits par une expérience client améliorée et la possibilité de déployer rapidement de nouveaux produits. Sachin Shetty, directeur de la technologie de la banque numérique Varo Bank, a expliqué comment ce changement architectural se manifeste dans leurs offres.

« Les systèmes Gen 3, construits sous forme de microservices, nous permettent de choisir les parties du cœur qui nous donnent le plus grand effet de levier dans nos décisions de construction ou d’achat », a déclaré Shetty. « Nous pouvons abandonner les points communs de ce que fait le noyau et nous concentrer sur la création d’expériences uniques pour nos clients. »

L’approche composable de Varo Bank lui a permis de lancer des produits tels que Varo Advance, un programme de prêt à court terme, et la prochaine ligne de crédit Varo, conçue pour aider les clients à gérer les dépenses imprévues. Ces produits, développés en s’appuyant sur une architecture composable, offrent un accès rapide et sans problème aux fonds, illustrant l’agilité et l’orientation client qu’offrent les systèmes de base modernes.

Phill Rosen, directeur de la technologie chez MoneyLion, partage un sentiment similaire, soulignant l’importance de la composabilité pour offrir une expérience client transparente. « Cela commence par avoir les fonctionnalités de base sous la ligne de flottaison, les éléments invisibles de celle-ci », a déclaré Rosen. « Nous combinons des microservices propriétaires avec des systèmes tiers pour créer une expérience utilisateur cohérente et améliorée. »

Rosen a déclaré que le parcours de MoneyLion d’une néobanque à une plate-forme complète de services financiers souligne l’impact des services bancaires composables. En intégrant des produits tiers dans son écosystème, MoneyLion propose une large gamme de services financiers, permettant aux clients de choisir les meilleures solutions adaptées à leurs besoins.

Changement de mentalité et de technologie

La transition vers les services bancaires composables n’est pas seulement un effort technologique mais aussi un changement culturel important. Haney a souligné la nécessité d’un changement de mentalité au sein des banques pour adopter pleinement cette nouvelle approche.

« En tant qu’ancien banquier, j’ai été témoin de la dichotomie selon laquelle les banques investissaient massivement dans des solutions frontales numériques tandis que leurs systèmes back-end étaient à la traîne », a déclaré Haney. « Cela a créé un fossé, limitant leur capacité à innover rapidement. »

Les banques fonctionnent traditionnellement en silos, avec des équipes distinctes pour les paiements, les dépôts et les prêts, chacune travaillant à des rythmes différents. Selon Haney, cette approche est dépassée. Le paysage bancaire moderne exige un état d’esprit intégré et agile dans lequel les équipes collaborent entre les fonctions pour créer de la valeur en permanence.

Rosen a fait écho à ce sentiment, soulignant que ce changement est également dû à l’évolution des attentes des consommateurs. « Chaque consommateur s’attend à vivre une expérience axée avant tout sur le numérique », a déclaré Rosen. « Les banques régionales et de taille moyenne doivent s’adapter rapidement pour fournir des capacités numériques complètes. »

Identifier les gains rapides

La table ronde s’est terminée par des informations sur l’analyse de rentabilisation des services bancaires composables et les étapes critiques d’une mise en œuvre réussie. Shetty a souligné l’importance de la culture organisationnelle, plaidant pour que le leadership défende un état d’esprit de collaboration, de développement itératif et d’amélioration continue.

« Voyez grand, mais commencez petit », conseille Shetty. « Identifiez les gains rapides, formez des équipes interfonctionnelles et créez une dynamique avec des objectifs réduits. »

Haney a souligné la nécessité d’une approche centrée sur l’entreprise pour la transformation fondamentale. « La transformation fondamentale ne doit pas nécessairement être une proposition à haut risque », a-t-il déclaré. « Concentrez-vous sur ce que la technologie permet, comme l’amélioration de l’engagement client et l’innovation produit, plutôt que sur la technologie elle-même. »

Tous les panélistes ont convenu que le passage aux services bancaires composables représente un changement générationnel à la fois en termes de technologie et de mentalité. Alors que les banques s’engagent dans cette transformation, l’accent doit être mis sur la création de solutions flexibles et centrées sur le client, qui tirent parti des atouts des systèmes centraux modernes. En adoptant une approche composable, ont-ils convenu, les banques de toutes tailles et de tous stades de maturité peuvent se positionner pour une croissance future, en répondant aux besoins changeants de leurs clients avec agilité et innovation.

By Helen Reid

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