États-Unis – Services financiers

Les programmes de partenariat bancaire ont connu une croissance exponentielle ces dernières années en tant que cadre de collaboration permettant aux banques et aux institutions non dépositaires de proposer des produits innovants et uniques à leurs clients.

Naviguer dans l’écosystème moderne de réglementation des services financiers reste un défi. Les banques et leurs partenaires doivent tout évaluer de près, depuis les exigences du programme et les structures contractuelles jusqu’aux exigences de conformité, en passant par les obstacles liés aux licences, les véritables préoccupations des prêteurs et d’autres problèmes aux niveaux étatique, fédéral et même international.

Au cours des prochains mois, les avocats de McGlinchey, issus de divers groupes de pratique, plongeront dans le monde des partenariats bancaires et exploreront ce sujet nuancé sous tous les angles. Des articles, podcasts et webinaires sur des sujets d’actualité à une session CLE en direct réservée aux clients, le contenu sera adapté aux horaires chargés et approfondira les bonnes choses : À quoi devrait penser le secteur des services financiers en ce qui concerne les programmes de partenariat bancaire ?

Dans cette vidéo d’introduction, les membres de notre équipe de conformité des institutions financières, Aaron Kouhoupt (Cleveland) et Robert Savoie (Cleveland), abordera ce sujet fascinant et dynamique tout en vous donnant un aperçu du contenu auquel vous pouvez vous attendre dans les semaines à venir.

Robert Savoie : Merci, Aaron. Je m’appelle Robert Savoie. Je suis président du cabinet FinTech de McGlinchey. Et je pense que cette analyse approfondie sera vraiment intéressante car il y a beaucoup de chemin à parcourir. Si vous réfléchissez au contexte et à la manière dont les institutions de dépôt et les institutions non dépositaires s’associent et se réunissent pour former l’écosystème moderne des services financiers, cela varie considérablement et va de programmes incroyablement inoffensifs à des programmes où il y a beaucoup plus de controverses. Il y a beaucoup plus de lois et même de poursuites judiciaires qui ont une incidence sur ces programmes.

Je pense que nous verrons que certains types de programmes peuvent être davantage axés sur des éléments informels, comme les actes ou pratiques trompeuses déloyales (UDAP) ou les préoccupations du service client concernant la réactivité, n’est-ce pas ? Les néobanques et les programmes de paiement concernent davantage les programmes qui interagissent avec les clients, et bon nombre des lois fédérales de fond qui s’appliquent aux banques sont transmises par les entités non bancaires via les contrats et les exigences des fournisseurs, tandis que les programmes de prêts à la consommation ont été soumis à un examen plus minutieux. parce que les agences fédérales se concentrent sur la répression contre les banques impliquées dans cela et se mobilisent en matière de conformité réglementaire. Ensuite, les législatures des États modifient leurs lois pour intégrer ces programmes. Il semble qu’il s’agisse d’une accélération d’une tendance que nous observons depuis plusieurs années, allant au-delà du concept de longue date de réglementation de l’entité non bancaire qui fournit des services pour une banque.

Si vous réfléchissez à l’origine de tout cela, avec le recouvrement de créances, n’est-ce pas ? En ce qui concerne les activités de service, il existe des réglementations de recouvrement, de licence et de fond depuis des décennies et ce n’est certainement pas un concept nouveau. Ce qui a été vraiment intéressant au cours des dernières années, c’est la montée en puissance de ce que l’on appelle la législation sur les véritables prêteurs, ou certains l’appellent la législation prédominante sur les intérêts économiques, dans laquelle les législatures des États cherchent à restreindre les produits que les banques proposent par voie indirecte. réglementation parce qu’ils ne peuvent pas les réglementer en raison de l’impact de la loi fédérale via une réglementation directe, et au lieu de se concentrer sur la supervision et le contrôle des activités du secteur non bancaire.

Ensuite, ajoutez un peu de saveur aux non-participations à la Loi sur la déréglementation et le contrôle monétaire des institutions de dépôt (DIDMCA) qui ont un impact sur les taux d’exportation des institutions de dépôt à charte d’État, et vous obtenez un tourbillon vraiment intéressant d’activités complètement différentes et d’exigences différentes qui entrent en jeu.

Aaron présentera les différents types de programmes. Vos préoccupations varient énormément en fonction des programmes et des structures contractuelles particuliers, à savoir si une exigence particulière devient un non-événement parce que la conformité est facile, ou une sorte de question existentielle du programme : qu’est-ce que cela signifie ? Et qu’est-ce que cela apporte au fonctionnement futur du programme ?

Aaron Kouhoupt : Oui, je pense que ça va être amusant au cours des prochaines semaines de parler de ces différents programmes et de les décomposer en quelques morceaux relativement petits où les problèmes entreront en jeu. Vous avez des problèmes de licence qui sont principalement centrés sur les non-programmes. -banques. Il y a l’organisation des programmes et une sorte de gestion de la conformité, ainsi que la manière dont les banques font preuve de diligence raisonnable en matière de fournisseurs – jusqu’à vous, la façon dont elles exploitent leurs systèmes de conformité. Parce que je pense que la clé que nous entendrons à travers tous ces programmes et tous ces partenariats et probablement un thème que, si quelqu’un écoute tout cela, vous l’entendrez à chaque fois, c’est que la banque dans le partenariat est l’entité qui exerce une activité réglementée. Le secteur non bancaire remplit une fonction qui est en quelque sorte au nom de ces entités réglementées, et elles peuvent avoir leurs propres exigences qui entrent en vigueur, mais en réalité, vous empruntez deux voies distinctes en ce qui concerne ce que vous êtes réglementé. sous et pourquoi.

Et je pense que cela peut devenir vraiment amusant lorsque vous commencez à les analyser, puis vous profitez, vous savez, de la mesure dans laquelle vous pouvez interférer avec la banque nationale et de la différence entre les banques nationales et les banques à charte d’État.

Et pour ajouter une tonne de saveur à tout cela, nous sommes vraiment ravis que l’un des webinaires que nous allons organiser se déroulera avec un associé d’un cabinet d’avocats basé à Londres, et il va parler un peu sur la façon dont notre structure est très différente de ce que vous voyez, et sur certains des défis que vous rencontrez, lorsque vous n’êtes pas habitué aux banques d’État, aux banques nationales et à la superposition de l’État fédéral, et toutes les petites nuances qui entrent en jeu lorsque vous participez à des programmes de partenariat bancaire aux États-Unis

Robert Savoie : L’une des autres choses intéressantes que j’ai toujours appréciées, et je m’en voudrais de ne pas la mentionner, c’est que pendant tout mon séjour chez McGlinchey, j’ai eu le plaisir de travailler avec des associés seniors qui ont travaillé dans le domaine bancaire, non- programmes bancaires dans le domaine du crédit à la consommation, depuis le début des années 1980, observer l’évolution de la réglementation de ces programmes au cours de ma carrière et en apprendre davantage sur cette réglementation avant même de devenir avocat a été vraiment fascinant à voir en termes de changement. et le changement de la teneur de cette réglementation, même si ces programmes et l’interaction entre les institutions de dépôt et les institutions non dépositaires et d’autres éléments de l’économie sont en quelque sorte une chose de longue date. Mais le flux et le reflux de l’attention portée à différents éléments ont été fascinants pour voir où les changements politiques et les changements dans les choses qui se produisent dans l’économie plus largement ont un impact direct, vous savez, sur l’intensité et la fréquence de la réglementation et de l’espace.

Aaron Kouhoupt : Nous attendons donc avec impatience les prochaines semaines. J’espère que tout le monde pourra se joindre à nous pour les différents programmes que nous allons faire.

Comme pour toutes les plongées approfondies, il y aura un mélange de webinaires et de podcasts, quelques articles seront publiés, puis nous terminerons par un événement de formation juridique continue (CLE) auquel les gens pourront venir, participer et gagner de l’argent en continu. crédits de formation juridique. Nous attendons avec impatience. Merci de vous joindre à moi aujourd’hui, Robert. Il y en aura d’autres à venir.

Le contenu de cet article est destiné à fournir un guide général sur le sujet. Des conseils spécialisés doivent être demandés concernant votre situation spécifique.