J’ai découvert que j’avais 12 comptes bancaires. De combien en avez-vous vraiment besoin ?

Lorsque mon conjoint et moi sommes allés dans notre coopérative de crédit pour ouvrir un nouveau compte, nous avons découvert un compte courant commun oublié provenant d’un ancien prêt automobile que nous avions remboursé il y a des décennies. Aussi, trois comptes chèques courants. Et huit comptes d’épargne parsemés de petits soldes.

Bref, nous étions assis sur beaucoup d’opportunités financières manquées.

Si vous ne savez pas combien de comptes bancaires vous possédez, vous n’êtes pas seul. Beaucoup d’entre nous commencent avec de bonnes intentions de gestion financière et un compte courant simple. Mais au fil des années, nos habitudes bancaires se transforment en un enchevêtrement de comptes inutilisés et de poches de pièces de monnaie électroniques qui croupissent dans nos économies.

Même s’il est toujours agréable de retrouver l’argent que vous avez oublié – la version électronique de la découverte de la monnaie dans le canapé – cela soulève une question importante. De combien de comptes bancaires avez-vous besoin pour bien gérer votre argent, et est-il possible d’en avoir trop ?

De combien de comptes bancaires ai-je vraiment besoin ?

Comme la plupart des choses dans la vie, la banque n’est pas une approche universelle. Le nombre idéal de comptes bancaires va varier d’une personne à l’autre en fonction de vos besoins financiers.

Voici quelques questions à considérer avant de décider de la meilleure façon de consolider (ou d’élargir) votre approche bancaire.

• Avez-vous besoin de séparer vos finances personnelles et professionnelles ?
• Allez-vous gérer votre argent conjointement avec quelqu’un d’autre ?
• Le fait d’avoir des comptes séparés pour différents objectifs financiers vous aiderait-il à épargner ?
• Êtes-vous dépassé ou confus lorsque vous avez plusieurs comptes qui nécessitent des mots de passe et des identifiants différents ?

La réponse à ces questions peut vous aider à trouver le bon équilibre entre maximiser votre épargne, réduire la confusion et faire fructifier votre argent pour vous.

De nombreux experts conseillent de commencer par un compte courant, accompagné de deux comptes d’épargne. Le compte d’épargne principal doit être constitué d’épargne à court terme qui fonctionne comme un fonds d’urgence et est facile d’accès. Idéalement, le compte d’épargne secondaire serait un compte d’épargne à haut rendement, un CD ou un compte du marché monétaire qui rapporterait plus d’intérêts.

De cette façon, la majorité des fonds que vous consacrez à des objectifs financiers à long terme génèrent un profit plus important lorsqu’ils sont stockés sur votre compte.

Dois-je avoir plusieurs comptes bancaires ?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles, lorsqu’il s’agit de comptes bancaires, plus c’est mieux. Même si réduire le nombre de comptes peut éliminer toute confusion, vous ne voulez pas manquer des opportunités d’épargner ou de gagner de l’argent.

Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez envisager d’avoir plus d’un compte bancaire :

Construisez votre épargne

L’un des meilleurs indicateurs permettant de savoir si les Américains disposaient d’un fonds d’urgence était s’ils disposaient d’un compte d’épargne, selon une étude de 2020 publiée dans le Journal of Family and Economic Issues. Avoir un endroit séparé pour ranger votre argent peut vous encourager à épargner, car hors de vue, loin du cœur. Les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement et comptes du marché monétaire offrent des taux d’intérêt compétitifs, vous aidant à faire fructifier votre épargne plus rapidement.

Séparez les finances de votre entreprise

De nombreux propriétaires de petites entreprises ou même des travailleurs indépendants détiennent plusieurs comptes bancaires pour séparer les finances personnelles et professionnelles à des fins comptables, de responsabilité et fiscales.

Partager ou enseigner la gestion financière

Les conjoints, les couples ou les parents et les membres de la famille ouvrent souvent des comptes conjoints distincts de leurs comptes personnels afin de pouvoir gérer leur argent et travailler à la réalisation d’objectifs financiers communs. Les meilleures cartes de débit pour enfants et adolescents peuvent aider vos enfants à atteindre leurs objectifs grâce à des fonctionnalités telles que des outils pédagogiques et un contrôle des dépenses.

Gagnez des bonus bancaires ou d’autres avantages

Certaines banques et coopératives de crédit offrent des incitations intéressantes pour l’ouverture de nouveaux comptes. Gardez simplement à l’esprit que pour gagner ces bonus bancaires, il faut généralement maintenir un certain solde de compte pendant un certain temps.

Épargner pour des objectifs financiers à long terme

Établir un budget pour des dépenses importantes comme des vacances de rêve, une nouvelle voiture ou une nouvelle maison, une université, un mariage ou même une retraite nécessite d’épargner sur le long terme. Séparer ces fonds sur un CD ou un compte du marché monétaire avec un taux de rendement plus élevé peut vous aider à atteindre les objectifs financiers de votre famille un peu plus tôt.

Diversifiez votre épargne

Et enfin, si vous disposez de plus de 250 000 $ dans une seule banque, la FDIC suggère de vous diversifier auprès d’une autre institution proposant des produits financiers différents, car vous n’êtes assuré qu’à hauteur de ce montant par personne et par banque.

Comment puis-je savoir si j’ai trop de comptes bancaires ?

Il y a quelques signaux d’alarme qui indiquent que vous avez accumulé trop de comptes bancaires. Et ce n’est pas seulement que vous avez oublié des fonds ou que vous ne savez pas comment accéder au compte parce que vous avez (encore) égaré votre mot de passe.

1. Une pénalité vous a été facturée pour ne pas avoir conservé un solde minimum sur un compte que vous n’utilisez pas fréquemment. C’est un signe que vous devriez réévaluer. Bien que l’ouverture (ou la fermeture) de comptes bancaires n’affecte pas votre pointage de crédit, cela pourrait être le cas si vous avez des frais impayés confiés à une agence de recouvrement.
2. Vous disposez de plusieurs comptes avec de petits soldes qui rapportent peu (ou pas) d’intérêts. Certains comptes bancaires, comme les comptes HYSA en ligne, offrent un pourcentage de rendement annuel plus élevé en fonction de votre solde. Vous en aurez donc plus pour votre argent en consolidant des comptes d’épargne plus petits avec des APY inférieurs.
3. Vous ne pouvez pas surveiller régulièrement tous vos comptes bancaires pour déceler des frais frauduleux ou des activités suspectes. Vous devriez envisager une approche plus ciblée de vos finances.

Comment retrouver d’anciens comptes bancaires

Si vous connaissez les noms des endroits où vous avez actuellement une banque ou si vous avez conservé de l’argent dans le passé, il s’agit généralement de contacter l’institution et de lui demander si elle a un compte à votre nom. Si vous aviez auparavant un compte auprès d’une banque qui a fait faillite ou a été fermé, vous pouvez commencer une recherche de fonds auprès des fonds non réclamés de la FDIC.

Si vous pensez avoir d’anciens comptes bancaires que vous avez oubliés, vous pouvez visiter unclaimed.org et effectuer une recherche par état ou manquantmoney.com pour une recherche à l’échelle nationale. Les deux sont gratuits et vous pouvez effectuer une recherche par n’importe quel nom que vous avez utilisé pour trouver d’anciens comptes bancaires et d’autres biens non réclamés qui ont été remis à l’État en raison de l’inactivité du compte ou d’informations de contact manquantes.

Comment gérer plusieurs comptes bancaires

La gestion de plusieurs comptes chèques ou d’épargne différents dans la même institution devrait être simple. Mais si vous rencontrez des difficultés avec plusieurs comptes dans différentes banques, les meilleures applications de budgétisation peuvent lier ces comptes et fournir votre solde et vos informations de transaction en un seul endroit.

Avoir plusieurs comptes dans différentes banques peut également être difficile (et coûteux) si vous devez effectuer des virements externes d’une institution à une autre. Zelle, Venmo et Paypal sont parfaits pour les petites sommes, mais les sommes plus importantes peuvent prendre plusieurs jours et nécessiter un virement bancaire.

Que se passe-t-il si je ferme un compte bancaire ?

Si vous craignez que la fermeture d’un compte bancaire n’affecte votre pointage de crédit, soyez tranquille. Ni l’ouverture ni la fermeture d’un compte bancaire ne devraient modifier votre pointage de crédit.

La mise en garde à ce sujet est si votre compte n’est pas en règle. Les frais et pénalités impayés qui ont été remis aux agences de recouvrement peuvent être signalés aux trois principales agences d’évaluation du crédit. Pour éviter cela, assurez-vous d’avoir annulé les paiements automatiques acheminés via ce compte. Vous devrez rembourser le solde négatif avant d’essayer de contacter la banque pour le clôturer.