Besoin d'argent ? Certaines applications peuvent vous aider, mais elles veulent aussi être votre compte bancaire.

Les applications des sociétés de technologie financière Dave et MoneyLion proposent de petites avances de fonds à court terme aux consommateurs éligibles. Si vous ouvrez un compte bancaire ou configurez un dépôt direct, les applications adoucissent la transaction avec des frais moins élevés ou des montants d'emprunt plus importants. Les applications d'autres sociétés, telles que Chime, Current et Albert, offrent un avantage similaire à ceux qui possèdent des comptes : des services de découvert sans frais qui couvrent une dépense lorsque votre compte ne dispose pas de fonds suffisants.

Mais une seule fonctionnalité comme de l'argent supplémentaire entre les chèques de paie n'est probablement pas une bonne raison pour vous associer à un nouveau compte bancaire, déclare Adam Rust, directeur des services financiers de la Consumer Federation of America, une organisation à but non lucratif qui représente les organisations de défense des consommateurs.

Entre les banques et les coopératives de crédit, les consommateurs peuvent choisir parmi plus de 8 000 institutions bancaires assurées par le gouvernement fédéral, dit-il. La flexibilité de dépenser trop peut être l’une des nombreuses qualités que vous recherchez dans une nouvelle banque.

Voici comment réfléchir à ces deux décisions financières distinctes : obtenir de l'argent supplémentaire et choisir un compte bancaire.

Cash supplémentaire : une offre alléchante, mais avec des conditions

Lorsque vous avez un besoin urgent d’argent supplémentaire, un obstacle comme la création d’un compte bancaire – et éventuellement l’ajout du dépôt direct – peut sembler facile à surmonter si cela signifie obtenir l’argent dont vous avez besoin.

Les frais de Dave pour un financement immédiat s'élèvent à 5 % du montant de l'avance pour les utilisateurs disposant d'un compte bancaire externe, mais à seulement 3 % pour les utilisateurs disposant d'un compte courant Dave. MoneyLion propose des avances de fonds allant jusqu'à 500 $ aux utilisateurs disposant de comptes bancaires externes, mais augmente le montant de l'avance éligible à 1 000 $ s'ils établissent un dépôt direct sur un compte courant MoneyLion.

Le découvert sans frais La fonctionnalité de Chime, Current et Albert paiera les transactions de certains clients lorsqu'ils n'ont pas suffisamment de fonds sur leur compte, mais uniquement s'ils disposent d'un compte bancaire qui reçoit des dépôts directs. Chime nécessite au moins 200 $ par mois en dépôts directs et Current nécessite au moins 500 $ par mois. Albert nécessite des dépôts directs et un abonnement.

Les applications proposant des avances de fonds ou une couverture de découvert semblent être des outils utiles pour combler un écart de revenu. Ils ne vérifient pas le crédit et ne facturent pas de frais de retard, et vous pouvez généralement obtenir une petite somme d'argent – jusqu'à 250 $ couverts pour les découverts et jusqu'à 500 $ auprès d'un application d'avance de fonds — dans un délai très court. Votre prochain chèque de paie ou dépôt sur un compte bancaire rembourse généralement ce que vous avez emprunté. Et aucune de ces applications n'a frais de découvertqui peut coûter environ 35 $ dans les banques.

Mais ouvrir un nouveau compte bancaire uniquement pour une avance de fonds ou un découvert peut entraîner des inconvénients inattendus, voire pire. Changer de banque est difficile pour une raison : vous établissez une relation avec une banque ou une entreprise, notamment en utilisant votre compte bancaire pour payer vos factures et abonnements en cours.

« C'est une partie tellement importante de votre vie financière – c'est le fondement de votre vie financière – et choisir cela en raison d'une seule transaction de dépôt direct me semble être un risque de commettre une erreur », dit Rust. .

Comparez les comptes bancaires en fonction des frais peu élevés et des fonctionnalités disponibles

Choisir où faire ses opérations bancaires implique d’évaluer les fonctionnalités disponibles et leurs coûts associés. Un bon compte courant a généralement des frais mensuels faibles ou inexistants, des exigences de solde minimum faibles ou inexistantes, un réseau de guichets automatiques gratuits et des moyens bon marché de déplacer de l'argent.

Les sociétés de technologie financière bancaires – ou néobanques – ont tendance à cocher de nombreuses cases pour un compte courant souhaitable : des coûts faibles et certains avantages qui ne sont pas souvent disponibles dans les banques traditionnelles. Dave et MoneyLion ont des frais mensuels de 1 $, soit dans le cadre de l'adhésion, soit pour l'utilisation du compte bancaire. Chime et Current n’ont pas de frais mensuels. Ces quatre services proposent des retraits gratuits aux distributeurs automatiques dans tout le pays via des réseaux tiers, des dépôts directs jusqu'à deux jours à l'avance et des remises en argent. Albert possède toutes ces fonctionnalités mais facture des frais mensuels de près de 15 $.

Tenez également compte des fonctionnalités qui leur manquent

Les sociétés de technologie financière bancaires se concentrent souvent sur un ensemble restreint de comptes et de fonctionnalités. Aucun des cinq mentionnés ne propose de comptes conjoints ou de comptes bancaires professionnels, au cas où vous gérez de l'argent avec un partenaire ou dirigez une petite entreprise. Ces entreprises ne disposent pas de réseaux de succursales pour les services en personne comme alternative à l'assistance en ligne ou par téléphone. Ils ne font pas non plus partie du Réseau Zelle, qui permet des transferts presque instantanés entre différentes banques. D'autres fonctionnalités, telles que les chéquiers papier, les devises étrangères et les chèques de banque, ne sont pas non plus disponibles.

La plupart des sociétés de technologie financière bancaires ont des comptes assurés par le gouvernement fédéral par l'intermédiaire de banques partenaires au lieu d'être elles-mêmes des banques. Si les entreprises font faillite, il peut y avoir des risques que les faillites bancaires ne présentent pas. La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) intervient pour protéger les clients des banques en faillite afin d'éviter toute perte ou retard dans l'accès à l'argent, mais cela n'arrive pas aux entreprises en faillite qui s'associent avec des banques. Failles des néobanques peut entraîner des retards dans l’accès à votre argent ou à vos comptes bancaires.

Même les avantages liés au crédit ont des limites. Dave et MoneyLion fixent des plafonds au montant que les utilisateurs peuvent emprunter entre deux chèques de paie. Les fonctionnalités de découvert chez Chime, Current et Albert ont des montants de couverture maximum – à partir d'aussi peu que 20 $ – et certaines transactions, comme les paiements de factures ou les virements en ligne, ne sont pas couvertes.

Gardez également à l’esprit que la mise en place d’un dépôt direct avec le compte bancaire d’une application d’avance de fonds simplement pour répondre aux critères d’une avance plus importante pourrait perturber vos finances. Transférer votre chèque de paie vers deux banques différentes peut signifier que vous aurez besoin d'un autre ensemble d'informations de connexion pour accéder à votre compte en ligne, vous aurez peut-être besoin d'une autre carte de débit – et les choses deviennent encore plus complexes si les transferts prennent des jours pour passer de votre nouveau compte à votre compte principal. un.

« Cela peut évidemment représenter une perte de commodité pour le consommateur d'avoir plusieurs comptes ou de devoir utiliser uniquement son compte MoneyLion, car cela pourrait lui permettre d'obtenir des avancées plus importantes », explique Andrew Kushner, conseiller politique principal au Center for Responsible Lending.

Trouver des alternatives pour obtenir de l'argent supplémentaire

Les avances de fonds et la couverture de découvert peuvent être utiles si elles sont utilisées occasionnellement, mais si vous avez du mal à couvrir vos dépenses quotidiennes comme l'essence et l'épicerie, envisagez alternatives qui nécessitent moins d’engagement envers une application et des frais faibles ou nuls.

Certaines banques nationales proposent des prêts modestes et abordables aux clients existants, et les coopératives de crédit fédérales peuvent proposer des prêts alternatifs à faible coût sur salaire. Les programmes d'aide financière des organisations à but non lucratif locales peuvent aider à répondre à des nécessités telles que la nourriture et les vêtements. Ou envisagez de souscrire un prêt à taux d'intérêt faible ou nul prêt d'un membre de la famille.

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