La bataille des bonus bancaires s’intensifie. Alors que les institutions financières se font concurrence pour les dépôts dans un environnement de taux d’intérêt élevés, elles ont augmenté leurs offres de bonus en espèces pour les clients qui ouvrent de nouveaux comptes chèques.
La promotion moyenne d’un compte courant s’élève désormais à un peu plus de 400 $, contre environ 300 $ en 2021, selon Curinos, une société de données financières.
Conçus comme un moyen d’attirer les clients, ces bonus bancaires peuvent être un moyen simple de gagner de l’argent supplémentaire. Mais avant de mordre, il existe également certains risques potentiels que vous devez connaître, tels que des frais inattendus, des taxes et la possibilité d’être refusé lors de futures demandes d’ouverture de compte.
En fin de compte, vous devez choisir une banque à utiliser pour vos besoins de vérification en fonction de facteurs tels que l’emplacement des guichets automatiques, les frais, la protection contre les découverts et les options de transfert d’argent – et non un bonus ponctuel.
Bonus de compte bancaire : comment ils fonctionnent
Pour profiter des offres de bonus bancaires, les nouveaux clients chèques doivent satisfaire à des exigences spécifiques, qui varient d’une banque à l’autre, mais peuvent être aussi simples que créer un compte et recevoir quelques dépôts directs. (Deux chèques de paie pour un travailleur typique satisferaient aux exigences de nombreuses banques).
Cependant, les promotions les plus coûteuses ont des minimums de dépôt importants. Par exemple, Wells Fargo offre un bonus de 2 500 $ pour l’ouverture d’un compte courant Premier et pour les dépôts de 250 000 $. Le bonus est payé après 90 jours si vous remplissez toutes les conditions.
Même si vous ne parvenez pas à rassembler ce genre d’argent (ou un montant proche), vous pouvez toujours prétendre à des bonus bancaires assez importants en 2024.
La promotion de chèques de 300 $ de Citi est un exemple assez typique de ce que proposent les grandes banques. Pour réclamer le bonus, les clients doivent ouvrir un compte et recevoir au moins deux dépôts directs totalisant au moins 1 500 $. Le bonus devrait être reçu dans les 30 jours suivant le respect des exigences.
Une fois que vous recevez un bonus de compte bancaire, rien ne vous empêche généralement de retirer l’argent et de fermer le compte.
Semblable au « barattage » des cartes de crédit, certaines personnes recherchent les bonus de compte bancaire, ouvrant de nombreux nouveaux comptes sans avoir l’intention à long terme d’utiliser la banque.
Ils changeront l’endroit où leurs chèques de paie sont envoyés pendant quelques semaines, ou transféreront de l’argent pour répondre aux exigences. Les personnes qui jouent à ce jeu ont tendance à fermer leur compte rapidement après avoir reçu l’argent pour éviter les frais mensuels.
Cette stratégie peut être risquée (nous en parlerons plus tard), mais en supposant que vous soyez de toute façon à la recherche d’un nouveau compte courant, cela vaut la peine d’examiner les différentes promotions dans le cadre de votre recherche.
Pourquoi les banques offrent des bonus
Les banques qui offrent des bonus espèrent qu’une fois qu’elles vous auront franchi la porte, vous resterez client pendant de nombreuses années. «Il s’agit avant tout d’acquérir des clients», déclare Olivia Lui, experte en marketing et en innovation produit chez Curinos.
Étant donné que les produits d’épargne tels que les comptes d’épargne à haut rendement offrent des rendements annuels en pourcentage (APY) supérieurs à 4 %, les banques doivent redoubler d’efforts pour obtenir des dépôts sur leurs comptes chèques, qui ne paient généralement pas d’intérêts, dit-elle. Pour les consommateurs, il n’y a guère d’incitation à stocker de l’argent sur un compte courant alors qu’il est facile de gagner des revenus sur un compte d’épargne. C’est en partie la raison pour laquelle les banques ont augmenté leurs bonus.
Lui note également que des banques comme Chase, qui ont des comptes d’épargne à faible APY, proposent des offres combinées de chèques et de bonus sur les comptes d’épargne.
« En fait, vous constatez une forte augmentation des offres échelonnées, vous pouvez donc d’abord obtenir 200 $ pour votre compte courant avec dépôt direct, puis ils passeront au niveau supérieur et diront que vous obtiendrez 200 $ supplémentaires si vous ouvrez un compte d’épargne. au même moment précis. Ils essaient donc de vraiment compléter, en mettant toute la relation au premier plan », dit Lui.
Le bonus combiné de chèque et d’épargne de Chase peut vous rapporter jusqu’à 900 $ si vous remplissez trois conditions : ouvrez les deux comptes, remplissez une exigence de dépôt direct pour votre compte courant et conservez un solde de 15 000 $ sur le compte d’épargne pendant 90 jours.
Faut-il s’en prendre aux bonus bancaires ?
Les bonus de compte bancaire peuvent sembler être de l’argent facile – et ils le sont généralement, si vous ouvrez un compte, vous le feriez autrement. Dans d’autres cas, cependant, la recherche de cet argent peut devenir un casse-tête.
Charles Fowles, 34 ans, et sa femme ont tous deux reçu des primes de 300 $ de Wells Fargo l’année dernière. Il a déclaré qu’il s’agissait d’un processus simple consistant à ouvrir les comptes et à verser 1 000 $ de dépôts directs chacun.
« Quelle que soit la manière dont vous pouvez obtenir de l’argent gratuitement, je conseillerais aux gens de le faire, à condition qu’ils soient organisés et qu’ils ne perçoivent aucun frais », dit-il.
Au cours des cinq dernières années, il dit avoir gagné plus de 7 000 $ grâce aux bonus bancaires. Il s’agissait principalement de bonus de compte courant, mais il a également ajouté quelques bonus de compte d’épargne. Cela a été une « activité secondaire » réussie, dit-il.
Si vous vous demandez si vous devriez essayer, il y a quelques choses que vous devez savoir avant de vous lancer.
Tout d’abord, comme l’a mentionné Fowles, il faut faire attention aux frais. Les comptes chèques de base comportent souvent des frais mensuels de l’ordre de 10 $ à 15 $, ainsi que des frais de découvert. Assurez-vous d’avoir un plan pour éviter ou minimiser les frais afin de vous assurer que la poursuite du bonus en vaut la peine.
Une autre chose que vous devez savoir est que les bonus de compte bancaire sont considérés comme un revenu imposable, tout comme les intérêts que vous gagnez sur un compte d’épargne. Cela peut être surprenant car les bonus d’inscription par carte de crédit ne sont généralement pas imposés.
Ensuite, il y a une agence appelée ChexSystems qui devrait être sur votre radar. Un rapport ChexSystems est similaire à un rapport de crédit, mais il se concentre spécifiquement sur les comptes chèques et d’épargne.
Ryan Johnson, rédacteur en chef de profitablecontent.com, un site Web qui suit les bonus des comptes bancaires, explique que les banques et les coopératives de crédit peuvent utiliser ChexSystems pour évaluer le risque qu’un nouveau client potentiel ne rebondisse sur ses chèques ou ne découvre un compte à découvert.
« L’une des choses qui semblent risquées pour les banques est le nombre de comptes que vous ouvrez et fermez », dit-il.
Après avoir ouvert des dizaines de comptes courants au fil des ans, Johnson affirme qu’il se voit désormais fréquemment refuser l’accès à de nouveaux comptes en raison de son historique. Les refus proviennent généralement des coopératives de crédit et des banques régionales, dit-il.
Ces refus ne l’ont pas dissuadé de s’en prendre aux bonus bancaires, mais il dit qu’il aurait aimé connaître ChexSystems plus tôt. La bonne nouvelle est que les enjeux ne sont pas aussi élevés que d’avoir un mauvais rapport de crédit, car votre rapport ChexSystems n’affecte pas votre capacité à vous qualifier pour des produits de prêt, des baux d’appartements ou d’autres éléments qui tiennent compte de votre pointage de crédit traditionnel.
Pour le consommateur moyen, Johnson recommande de commencer par obtenir un bonus d’ouverture de compte.
Vous saurez si cela vaut la peine, dit-il. Par exemple, il peut être très simple pour certains travailleurs d’aller en ligne et de modifier l’endroit où leur chèque de paie est envoyé. Certaines entreprises vous permettent même de diviser vos chèques de paie en dépôts directs sur plusieurs comptes, de sorte que vous n’aurez peut-être pas besoin de transférer tous vos revenus sur le nouveau compte courant. Sur d’autres lieux de travail, cela pourrait être plus compliqué que cela n’en vaut la peine. Après avoir essayé un bonus, vous pouvez décider si vous souhaitez en faire plus.
En ce qui concerne les bonus destinés aux clients les plus aisés recherchant des dépôts importants, Johnson encourage les gens à analyser les chiffres pour voir si cela vaut la peine de mettre leur argent de côté pendant quelques mois. La plupart des comptes avec bonus d’inscription ont des taux d’intérêt bien inférieurs aux 4 % (ou plus) que votre argent peut gagner actuellement sur les meilleurs comptes d’épargne.
« Vous devez peser le coût d’opportunité de placer votre argent sur un compte d’épargne à rendement plus élevé par rapport à la recherche du bonus, qui n’a peut-être pas de véritable APY mais il paie une promotion, et voir quelle est la différence », dit-il. .
Lui encourage les personnes qui envisagent d’ouvrir de nouveaux comptes à magasiner et à rechercher les avantages et les inconvénients des nombreuses options de compte courant. Lorsque vous choisissez un compte courant principal, considérez le bonus comme un avantage appréciable, mais concentrez-vous sur les autres critères qui compteront davantage à long terme.
Par exemple, certains comptes exigent que vous mainteniez un solde minimum pour éviter de payer des frais de maintenance mensuels. Par conséquent, si vous êtes susceptible d’avoir un solde faible de temps en temps, un compte courant sans frais mensuels est probablement le meilleur pour vous. Ou si vous retirez régulièrement de l’argent aux distributeurs automatiques, vous souhaiterez probablement une banque qui dispose de distributeurs bien situés ou qui rembourse les frais de retrait hors réseau (Charles Schwab en est un exemple).
Même si l’on a parfois l’impression que tous les comptes chèques sont fondamentalement identiques, dit Lui, « il existe une grande opportunité de se différencier réellement au sein de l’espace de dépôt ».
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