De l’inutilité à un nouveau printemps en seulement un an. Le rallye du bitcoin depuis septembre, avec une hausse cumulée de 80% en moins de trois mois, ne laisse personne indifférent. Le secteur technologique profite du vent favorable pour reprendre ses projets d’élargissement de la base d’utilisateurs de crypto grâce à la puissance des banques. L’intégration de solutions déjà existantes, promettent les cryptoentreprises, permettrait aux entités…

De l’inutilité à un nouveau printemps en seulement un an. Le rallye du bitcoin depuis septembre, avec une hausse cumulée de 80% en moins de trois mois, ne laisse personne indifférent. Le secteur technologique profite du vent favorable pour reprendre ses projets d’élargissement de la base d’utilisateurs de crypto grâce à la puissance des banques. L’intégration de solutions déjà existantes, promettent les sociétés de cryptographie, permettrait aux entités bancaires de proposer rapidement des solutions d’achat et de vente d’actifs numériques, avant même l’entrée en vigueur de la nouvelle réglementation européenne.

« Nous constatons un fort changement sur le marché », dit-il. Cinq jours Anton Langbroek, vice-président des affaires chez Bitpanda Technology Solutions (BTS). Et il lance, de manière inhabituelle, un calendrier clair : « Au premier trimestre 2024, nous verrons les premières banques en Espagne offrir ce service ». Cela permettrait d’augmenter la faible pénétration de ces actifs sur le marché espagnol, bien en dessous de l’Allemagne et de l’Autriche, ce qui enthousiasme cette entreprise technologique.

Le contexte et l’intégration de solutions tierces permettent aux banques d’accélérer leurs projets avant la mise en œuvre de la récente réglementation européenne sur les marchés de cryptoactifs (MiCA). L’Espagne a décidé d’avancer l’application du règlement, mais elle devra encore attendre jusqu’en décembre 2025. Quoi qu’il en soit, elle devra encore attendre les normes techniques en cours d’élaboration par l’Autorité européenne des marchés financiers (ESMA) et l’Union européenne. Banking Authority (EBA), qui sont toujours en cours de consultation.

«L’intention est d’offrir le produit au système financier en mettant à disposition toute l’infrastructure nécessaire sans avoir à mettre en place l’intégralité de la solution», explique José Ángel Fernández, directeur de l’innovation chez Prosegur Cash. La solution « marque blanche » qu’elle propose à ses clients permet de réduire les investissements des banques, tout en comblant les lacunes de connaissances spécifiques des entités bancaires.

Prosegur et Bitpanda sont rejoints par d’autres sociétés qui proposent déjà leurs propres intégrations. Bitstamp, basé au Luxembourg, ainsi que l’espagnol Bit2Me permettent aux institutions financières et aux startups d’intégrer leurs solutions.

L’offensive commerciale intervient dans un contexte de forts flux vers les cryptomonnaies. Au cours des dix dernières semaines, les entrées totales sur le marché de la cryptographie ont atteint 1,76 milliard de dollars dans le monde, souligne CoinShares. Il s’agit du chiffre le plus élevé enregistré depuis octobre 2021. « L’un des arguments les plus forts en faveur de l’adoption des crypto-monnaies concerne la sortie d’argent de la banque vers des écosystèmes externes. Si vous intégrez des solutions d’échange et de conservation de cryptomonnaies, cet argent resterait dans l’écosystème de chaque banque », explique Langbroek.

L’Espagne est différente

Le marché espagnol est l’un des plus insaisissables pour des centaines de fintechs et les entreprises technologiques cherchant à offrir leur infrastructure cryptographique aux services bancaires traditionnels. Même si les fantômes des crises FTX et Binance semblent s’estomper, les banques locales restent timides et résistent (pour le moment) à se lancer dans le secteur. « Le marché espagnol est un peu différent. Nous constatons que de nombreuses entités bancaires du marché travaillent déjà sur les actifs numériques, mais elles restent beaucoup plus prudentes que certains autres pays », explique Langbroek.

En réalité, les banques espagnoles effectuent des tests depuis des années pour proposer des services de cryptomonnaies à leurs clients, soit par leurs propres développements, soit par l’intermédiaire de tiers. Même si, en général, les entités ont minimisé leur importance en assurant qu’il s’agit de « tests spécifiques » qui ne sont pas sortis du laboratoire, les sources bancaires consultées reconnaissent qu’il s’agit d’un métier dans lequel elles voient un marché et un intérêt de la part des clients et ils se préparent déjà à l’entrée en vigueur de la réglementation qui leur permet d’offrir des services avec ce type d’actifs. Ils manifestent également de l’intérêt pour la technologie blockchain.

« Les banques travaillent depuis un certain temps sur des expériences sur la manière dont nous pouvons opérer avec les crypto-monnaies, et MiCA nous apporte une tranquillité d’esprit », explique Santiago Fernández de Lis, responsable de la réglementation chez BBVA, dans une interview avec Cinq jours. Il prévient toutefois : « Il est très important que les utilisateurs comprennent les risques et soient conscients que cela n’est pas pour tous les investisseurs. »

Pour l’instant, le secteur bancaire espagnol ne progresse qu’à un rythme déterminé sur le front de l’éducation financière. Les entités locales ont développé différents contenus, depuis des portails Web jusqu’à des vidéos explicatives pour faire connaître les risques et les opportunités liés à l’investissement dans les crypto-monnaies. «L’explication et l’éducation contribuent sans aucun doute à l’adoption de ces solutions», estime Langbroek.

Contrastes

La lenteur des progrès en Espagne contraste avec ce qui se passe sur d’autres marchés de la zone euro. Raiffeisenlandesbank, l’une des plus grandes banques autrichiennes, vieille de plus de 125 ans, a annoncé en avril qu’elle proposerait des crypto-monnaies à ses clients via Bitpanda. Il y a quelques semaines, la banque autrichienne a confirmé qu’elle espérait commencer à proposer ce service au premier trimestre 2024.

DZ Bank, la deuxième plus grande banque allemande en termes de taille d’actifs, a également annoncé qu’elle lancerait une plateforme numérique permettant à ses utilisateurs d’échanger des actifs cryptographiques. L’Italie, l’Estonie, la Lituanie et la Suisse comptent également des acteurs bancaires qui proposent des solutions d’achat et de vente de bitcoins et autres monnaies similaires.

De leur côté, les néobanques N26 et Revolut intègrent déjà ces solutions sur de nombreux marchés européens. Alors que N26 propose le service dans six pays, dont le Portugal, Revolut propose cette option dans toute l’Europe. En Espagne, Revolut a commencé à fournir ce service début 2022 et est inscrite au registre des fournisseurs de cryptomonnaies de la Banque d’Espagne, ce qui ne signifie pas que l’autorité monétaire supervise l’activité de l’entreprise. Cependant, il prévient sur son site Internet que « les crypto-monnaies sont volatiles et ne sont ni réglementées ni protégées ».

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