Principales différences — et comment choisir ce qui convient le mieux à votre argent

12 views 12:49 am 0 Comments juin 5, 2024

Les Américains effectuent déjà la plupart de leurs opérations bancaires en ligne : au moins 7 ménages américains sur 10 sont inscrits à des services bancaires numériques, selon une récente enquête sur la littératie financière numérique, 95 % des personnes inscrites déclarant effectuer des opérations bancaires en ligne de temps en temps ou souvent.

Si vous utilisez l’application de votre banque pour payer des factures ou vérifier les soldes, la transition vers une banque en ligne uniquement pourrait vous faire économiser davantage d’argent sur les frais, obtenir de meilleurs retours sur votre épargne et accroître l’accès à votre argent via un réseau international de guichets automatiques. Mais même si ce n’est pas ainsi que vous avez effectué vos opérations bancaires dans le passé, votre volonté d’apprendre à utiliser ces outils pourrait vous donner accès à tous les avantages que les banques en ligne ont à offrir.

Pourtant, les services bancaires en ligne ne conviennent pas à tout le monde. Même si une étude récente de JD Power révèle que les clients des banques uniquement en ligne sont globalement plus satisfaits que ceux des banques traditionnelles, toutes les institutions numériques n’obtiennent pas d’excellents scores en matière de service client, en particulier lorsque le problème est complexe. Et comme toute votre expérience bancaire tourne autour d’un site Web et d’une application mobile, lorsque ces outils présentent des problèmes ou se détériorent, les scores de satisfaction des clients peuvent chuter.

Donc, si vous souhaitez explorer vos options en ligne, voici ce qu’il faut savoir et comment tirer le meilleur parti de votre nouvelle banque.

Une banque en ligne fonctionne comme votre banque ordinaire, mais sans le réseau de succursales physiques que vous trouverez chez Chase ou Capital One. Avec une banque en ligne, tout se fait via votre ordinateur, téléphone ou appareil intelligent : de l’ouverture de votre compte à la configuration de vos informations de connexion, en passant par la gestion de votre argent.

Vous connaissez peut-être déjà les services bancaires en ligne, car la plupart des banques traditionnelles proposent des sites Web qui vous permettent de vérifier le solde de vos comptes, de transférer de l’argent et de payer vos factures en ligne. Beaucoup prennent également en charge les applications mobiles grâce auxquelles vous pouvez déposer des chèques à l’aide de l’appareil photo de votre téléphone.

Même si le fait que votre banque ou coopérative de crédit prenne en charge l’implantation de succursales n’a pas d’importance pour vous, cela peut être très important en ce qui concerne les intérêts que vous gagnez et les frais que vous payez. Les banques en ligne n’ont pas les mêmes frais généraux nécessaires pour maintenir leurs succursales et leurs réseaux ouverts, et elles répercutent ces économies sur leurs clients sous la forme de rendements nettement plus élevés sur les dépôts et les comptes d’investissement – ​​et de frais inférieurs, voire nuls, par rapport aux banques en ligne. banques physiques.

Les banques en ligne ont également tendance à proposer des applications mobiles et des sites Web plus robustes, dotés de fonctionnalités telles que la budgétisation en ligne, les tranches d’épargne et les alertes de compte, entre autres outils utiles. Et tout comme dans une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle, vos dépôts sont assurés jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation ou la National Credit Union Administration.

Creusez plus profondément : Comptes à haut rendement par rapport aux comptes d’épargne traditionnels : pourquoi le changement en vaut la peine

Les banques en ligne et les coopératives de crédit fonctionnent de la même manière que leurs homologues traditionnelles, souvent parce qu’elles s’associent à de plus grandes institutions financières. Vous configurez un nom d’utilisateur et un mot de passe pour vous connecter à vos comptes via un site Web sécurisé, un portail bancaire en ligne ou une application mobile afin de consulter vos soldes, transférer de l’argent entre comptes et effectuer d’autres tâches liées à vos finances.

En fait, certaines banques en ligne ne sont que la branche numérique d’une banque traditionnelle. Par exemple, Liberty Bank a lancé Owners Bank, une banque en ligne uniquement, pour se concentrer sur les comptes des petites entreprises, et American Commerce Bank a ouvert Monesty Bank, une banque en ligne uniquement, en mettant l’accent sur la sécurité financière et les alertes de compte pour mettre fin à la fraude.

Upgrade est un exemple de banque en ligne en partenariat avec Cross River Bank, qui prend en charge des succursales physiques à New York et au New Jersey. Mais les banques en ligne comme SoFi et Ally sont suffisamment grandes pour ne pas avoir recours à des banques partenaires.

Les affiliations d’une banque peuvent être trouvées en petits caractères au bas de son site Web, y compris s’il s’agit d’une division d’une autre banque ou des services bancaires spécifiques offerts par l’intermédiaire de ses partenaires bancaires. Ces petits caractères confirmeront également que les dépôts de la banque sont assurés par la FDIC ou la NCUA.

Exemple de relevé d'affiliation bancaire d'Upgrade, gracieuseté d'UpgradeExemple de relevé d'affiliation bancaire d'Upgrade, gracieuseté d'Upgrade

Exemple de relevé d’affiliation bancaire d’Upgrade, gracieuseté d’Upgrade (Mise à niveau)

Lorsque vous décidez si les services bancaires en ligne ou traditionnels vous conviennent, tenez compte des avantages d’un compte bancaire uniquement en ligne.

  • Des tarifs plus élevés et des frais réduits. Les banques en ligne économisent beaucoup sans ouvrir de succursales, et ces économies se traduisent par des APY plus forts sur les comptes d’épargne à haut rendement, les comptes chèques, les comptes du marché monétaire et les produits d’investissement comme les CD et les IRA. De nombreuses banques numériques s’engagent également à ouvrir des comptes sans frais soutenus par des outils innovants de budgétisation et de planification financière dans les applications bancaires pour gérer votre argent et renforcer vos connaissances numériques.

  • Services bancaires en déplacement. Vous n’aurez plus jamais besoin d’attendre dans une file d’attente au guichet ou au volant. Avec une banque en ligne, vous pouvez payer vos factures sur votre ordinateur portable tout en regardant un film ou déposer un chèque dans votre pyjama au bar du petit-déjeuner en quelques clics sur votre téléphone ou votre tablette.

  • Des avantages qui permettent d’économiser du temps et de l’argent. Vous manquerez peut-être l’époque des grille-pain gratuits pour l’ouverture d’un compte, mais certaines banques en ligne offrent des avantages utiles, comme l’accès aux dépôts directs jusqu’à deux jours à l’avance ou une couverture de protection gratuite pour votre téléphone portable en échange du paiement de votre facture mobile avec votre carte de débit.

  • Assistance client 24 heures sur 24. Toutes les banques en ligne ne sont pas égales, mais beaucoup offrent un support client ouvert 24h/24 et 7j/7. Et si vous préférez éviter de rester en attente pendant que vous attendez le prochain représentant disponible, de nombreuses banques prennent également en charge le chat en direct, les SMS ou la messagerie intégrée à l’application pour obtenir de l’aide.

  • Accès à de vastes réseaux ATM. Avec la plupart des banques en ligne, vous n’aurez pas besoin de rechercher un emplacement près de chez vous pour retirer de l’argent. Au contraire, beaucoup s’associent à des réseaux nationaux (et parfois internationaux) de guichets automatiques que vous pouvez utiliser gratuitement – ​​et ils peuvent même rembourser vos frais hors réseau.

La banque en ligne présente également son lot d’inconvénients. Considérez les inconvénients suivants avant d’ouvrir un nouveau compte.

  • Aucun service en personne. Si vous avez l’habitude de résoudre les problèmes en vous rendant dans votre succursale locale, cela peut être un facteur décisif. Les banques en ligne offrent plusieurs façons d’obtenir des réponses à vos questions : assurez-vous simplement de lire les avis et les plaintes des clients avant d’ouvrir un compte. Sans alternative en personne, vous voulez être sûr de travailler avec une banque qui obtient des scores élevés en matière de service client de la part de ses clients.

  • Services bancaires limités. Les banques en ligne n’offrent peut-être pas la large gamme de comptes que vous trouverez dans une succursale de quartier. Et vous devrez trouver une alternative aux services traditionnels comme les coffres-forts ou les services de change, qui nécessitent tous deux un service en personne.

  • Aucune sensibilisation communautaire. Les banques et coopératives de crédit locales comprennent les besoins des zones qu’elles desservent. Ils peuvent encourager les employés à faire du bénévolat dans la communauté ou à parrainer des événements caritatifs et des festivals d’art. Cela n’aide pas vos résultats financiers, mais cela peut faire une différence dans votre jardin.

  • Nécessite une culture numérique. Vous n’avez pas besoin d’être un expert en informatique pour gérer un compte bancaire en ligne, mais vous devez être suffisamment à l’aise avec Internet et les applications téléphoniques pour gérer vos opérations bancaires en ligne.

  • Les dépôts en espèces sont délicats. Si vos revenus ont tendance à être versés en espèces – qu’il s’agisse de pourboires, de bonus ou de frais de consultation – vos options de dépôt sont limitées. Certaines banques en ligne s’associent à des services tiers comme Green Dot qui vous permettent de déposer de l’argent sur votre carte de débit ou d’émettre un chèque en espèces chez plus de 90 000 détaillants comme Walmart et CVS. Bien que votre banque ne facture pas pour des raisons de commodité, le détaillant peut facturer jusqu’à 5,95 $ par transaction.

Il n’y a pas de meilleur choix entre les banques en ligne que les banques traditionnelles. Au lieu de cela, il pourrait être judicieux de tirer parti des deux.

Si vous préférez une intervention en personne pour vos besoins bancaires quotidiens, une succursale locale peut vous offrir les avantages dont vous avez besoin pendant que vous profitez de comptes à haut rendement en ligne uniquement pour augmenter les revenus de votre épargne. Ou peut-être que vous ne voulez plus jamais faire la queue à un guichet, mais que vous souhaitez un moyen simple d’échanger vos devises avant un voyage international.

Si tel est le cas, vous pouvez ouvrir un compte gratuit dans votre banque locale avec un dépôt minimum, puis trouver votre meilleure correspondance en ligne uniquement aux taux les plus élevés pour faire fructifier votre argent plus rapidement.

Apprenez-en davantage sur les banques numériques et les comptes en ligne lorsque vous recherchez la solution la mieux adaptée à votre budget et à vos objectifs financiers.

Les banques numériques utilisent des sites sécurisés et des applications mobiles pour prendre en charge les transactions bancaires, comme la surveillance des dépôts et des paiements et le transfert d’argent entre comptes. Les Fintechs – dérivées de la technologie financière – utilisent en grande partie la même technologie en mettant l’accent sur l’amélioration du secteur financier traditionnel en trouvant les lacunes et en rationalisant les services.

Les Fintechs peuvent être des banques à charte assurées par la FDIC ou s’associer à des banques traditionnelles pour offrir, par exemple, une assurance-dépôts et d’autres protections bancaires de base. Recherchez des termes tels que « membre FDIC », « assuré FDIC » ou « assuré NCUA » lorsque vous comparez vos options.

Oui, les services bancaires en ligne sont aussi sécurisés que les autres types de services bancaires. Les banques en ligne utilisent une technologie de pointe et un logiciel de cryptage qui protègent votre argent et vos comptes. Ils nécessitent souvent une authentification multifactorielle – un processus permettant de confirmer que vous êtes bien celui que vous dites au-delà des noms d’utilisateur et des mots de passe, vous demandant de répondre à des questions personnelles ou de fournir votre empreinte digitale, par exemple – ainsi que de surveiller la fraude sur votre compte, vous alertant de toute activité suspecte via votre compte. compte en ligne ou application bancaire.

Comme pour votre compte bancaire traditionnel ou quotidien, vous pouvez minimiser les escroqueries, la fraude et le vol d’identité en respectant quelques étapes clés :

  • Surveillez régulièrement votre compte. Si vous constatez quelque chose d’anormal dans vos transactions ou votre relevé, contactez votre banque au plus vite pour ouvrir une enquête.

  • Ne partagez pas votre mot de passe ou les détails de votre compte. Les banques ne vous demanderont jamais de confirmer ou de fournir des mots de passe ou des codes PIN par téléphone ou par e-mail. Si vous recevez un appel suspect, raccrochez et appelez le service client de votre banque. Évitez de cliquer sur les liens dans les e-mails indiquant qu’ils se connecteront à votre banque. Tapez plutôt l’URL de votre banque dans un nouvel onglet du navigateur et connectez-vous avec votre nom d’utilisateur et votre mot de passe.

  • N’utilisez pas le Wi-Fi public pour effectuer vos opérations bancaires en ligne. Il est préférable d’éviter les transactions financières sur les réseaux publics, les hotspots ou autres réseaux partagés, même si ils nécessitent un mot de passe. Vous ne savez jamais avec qui d’autre vous partagez vos informations.

Heather Petty est une rédactrice financière spécialisée dans les services bancaires aux particuliers et aux entreprises, les prêts personnels et immobiliers, la gestion des dettes et l’épargne. Après avoir été victime d’un courtier hypothécaire peu recommandable lors de l’achat de sa première maison, Heather s’est donné pour mission d’aider les gens à éviter des expériences similaires lorsqu’ils gèrent leurs propres finances. Son expertise et ses analyses ont été présentées sur MSN, Nasdaq, Credit.com et Finder, entre autres publications financières. Lorsqu’elle n’analyse pas les complexités de la finance, elle écrit des romans policiers pour jeunes adultes dans une série de renommée internationale – et ce n’est pas fini.

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