Qu’est-ce qu’une caisse régionale ?

Une banque régionale est une banque dont les actifs se situent entre 10 et 100 milliards de dollars, selon la Réserve fédérale. Compte tenu de leurs actifs, les banques régionales sont des banques de taille moyenne : elles sont plus grandes que les banques communautaires mais plus petites que les banques nationales.

Bien que la Réserve fédérale définisse les banques régionales selon la taille de leurs actifs, ce n’est pas le seul moyen d’obtenir cette désignation. Les banques dont les actifs dépassent 100 milliards de dollars peuvent également être considérées comme des banques régionales en fonction de la zone qu’elles desservent – ​​généralement une région spécifique et limitée.

Une banque régionale s’adresse généralement à ses communautés locales et propose bon nombre des mêmes produits et services qu’une banque nationale – aux consommateurs et aux petites entreprises. Voici ce que vous pouvez vous attendre à trouver dans une banque régionale :

Certaines banques régionales peuvent exiger que vous résidiez dans une certaine zone pour pouvoir ouvrir un compte, mais d’autres sont disponibles en ligne dans tout le pays.

Parmi les institutions financières supervisées par la Réserve fédérale, les banques régionales et communautaires constituent la plus grande part.

Vous pouvez déterminer si une banque est une banque régionale en consultant son site Web pour savoir quels domaines elle dessert. Si vous recherchez une institution financière qui correspond à la définition de banque régionale de la Réserve fédérale, consultez sa liste de grandes banques commerciales pour trouver celles dont l’actif total est compris entre 10 et 100 milliards de dollars.

Voici quelques banques régionales que NerdWallet a examinées (sélectionnez la banque pour voir notre avis) :

Une banque régionale peut constituer un intermédiaire entre les banques communautaires et nationales, offrant certains des avantages de chacune. Voici quelques-uns des avantages et inconvénients de faire affaire avec une banque régionale.

Outre les banques régionales orientées client, il existe également une douzaine de banques régionales qui servent de bras opérationnels à la Réserve fédérale. Plutôt que de servir les consommateurs, ils supervisent les banques d’État qui font partie du système de la Réserve fédérale. Le fait d’avoir des banques dans différentes régions des États-Unis aide la Fed à garantir que les conditions économiques locales sont prises en compte lors de la prise de décisions de politique monétaire pour le pays.

Les banques régionales et les banques nationales peuvent être similaires dans leurs offres de comptes et de produits, mais une banque régionale se distingue d’une banque nationale sur plusieurs points essentiels :

• Une banque régionale dispose généralement de moins d’actifs qu’une banque nationale.

• Une banque régionale se concentrera généralement sur une zone spécifique du pays (même si elle peut avoir des sites dans plusieurs États).

Contrairement aux banques régionales, les banques nationales ont généralement des succursales dans davantage de domaines et des actifs de plus grande taille. Par exemple, TD Bank, qui possède des succursales sur toute la côte Est, notamment dans le Connecticut, en Floride et à Washington, DC, et possède des actifs d’environ 36 milliards de dollars, est une banque régionale, tandis que Chase est une banque nationale avec des succursales dans presque tous les États et environ 3,4 milliards de dollars. mille milliards d’actifs.

La Réserve fédérale fait la différence entre les banques régionales et les banques communautaires par la taille de leurs actifs : les banques régionales sont celles dont les actifs sont compris entre 10 et 100 milliards de dollars, tandis que les banques communautaires sont celles dont les actifs sont inférieurs à 10 milliards de dollars.

Les banques communautaires sont généralement plus localisées que les banques régionales, avec moins d’agences. Ils possèdent généralement une expertise dans leur communauté locale, à laquelle ils fournissent des services bancaires traditionnels pour les comptes personnels et des petites entreprises.

En 2023, plusieurs banques régionales se sont effondrées, notamment la Silicon Valley Bank de Santa Clara, en Californie, la Signature Bank de New York et la First Republic Bank de San Francisco. Les clients de ces banques en faillite ont été guéris, grâce à la Federal Deposit Insurance Corp. La FDIC a fourni au-delà de sa limite d’assurance standard de 250 000 $ par déposant, par banque et par catégorie de compte, garantissant que les déposants avaient accès à leurs fonds même s’ils dépassaient la limite.

Depuis le Crise bancaire de 2023, les banques régionales restent confrontées à deux défis : un environnement de taux élevés, dans lequel les banques paient des intérêts sur les comptes de dépôt plus élevés que les années précédentes, et un avenir incertain pour les prêts immobiliers commerciaux des banques pour les immeubles de bureaux. Ces derniers constituent généralement une source de revenus pour les banques, mais la demande pour ces prêts a considérablement diminué depuis le début de la pandémie de coronavirus en 2020. De plus, si les clients actuels des prêts immobiliers ne remboursent pas leurs prêts, les banques auront du mal à se remettre de ces pertes, car ils ont payé plus d’argent en intérêts sur les comptes de dépôt.

Ces facteurs rendent les banques régionales vulnérables à la faillite – et récemment, les perspectives de certaines banques régionales ont commencé à se détériorer. En février 2024, l’agence de notation Moody’s a dégradé la note de New York Community Bancorp au statut de spéculation indésirable. En mars, l’agence de notation S&P Global a abaissé la perspective de cinq banques (dont certaines sont des banques pour petites et moyennes entreprises) de stable à négative : First Commonwealth Financial, M&T Bank, Synovus Financial, Trustmark et Valley National Bancorp.

Malgré ces défis, les banques régionales assurées par la FDIC sont des endroits sûrs pour conserver votre argent tant que vos dépôts restent dans les limites. Limites d’assurance FDIC.