Qu’est-ce qu’une faillite bancaire ? Définition et liste des banques en faillite

Une faillite bancaire est la fermeture d’une banque par un gouvernement régulateur généralement lorsque la banque perd la capacité de rembourser ses dettes ou de restituer les dépôts aux clients. Une banque en faillite ou en faillite verra ses actifs, tels que les prêts clients et les investissements destinés à des bénéfices futurs, valoir moins que ses passifs, tels que les dépôts clients que la banque doit. Lorsque de nombreux clients perdent confiance dans une banque et tentent de retirer tout leur argent d’un coup, un ruée bancaire se produit.

La Federal Deposit Insurance Corp., l’agence fédérale qui gère les opérations bancaires en faillite, n’a perdu aucun dépôt assuré depuis le début de la couverture en 1934. Et aucun client de dépôt des banques en faillite n’a perdu aucun de ses dépôts, assurés ou non, au cours des dernières années.

L’effondrement de la banque de la Silicon Valley en 2023 a provoqué une onde de choc dans le secteur bancaire, mais les faillites bancaires ne sont pas courantes. Depuis 2001, il y a eu 567 faillites bancaires, et près de 70 % d’entre elles se sont produites dans les trois années qui ont immédiatement suivi la crise financière de 2008. Pour référence, il existe plus de 4 500 banques assurées par la FDIC.

Une banque en faillite ne subit pas le même processus de faillite que d’autres entreprises en faillite. Au lieu de cela, la FDIC intervient avec deux responsabilités : protéger les dépôts des clients et reprendre la banque en faillite pour vendre ses actifs, régler ses dettes et vendre la banque à une banque saine.

La plupart des banques sont assurées par la FDIC. En cas de faillite d’une banque, la FDIC protège jusqu’à 250 000 $ par client de compte de dépôt, par banque et par catégorie de propriété. La catégorie fait référence à la façon dont les comptes et les fiducies individuels et conjoints sont comptabilisés séparément. Assurance FDIC protège l’argent des comptes de dépôt, tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne et de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt. Les actions, obligations et autres investissements ne sont pas protégés.

La FDIC garantit que les clients reçoivent leurs dépôts jusqu’à la limite d’assurance, soit par chèque, soit sur un nouveau compte dans une banque saine. S’il n’y a pas de banque pour racheter les dépôts de la banque en faillite, la FDIC vise à payer les clients par chèque dans les deux jours ouvrables suivant la fermeture de la banque. Ces dernières années, la FDIC a fourni aux clients des banques en faillite des comptes équivalents dans de nouvelles banques sans perte de dépôts.

Dans le cas de la Silicon Valley Bank en mars 2023, trois régulateurs fédéraux – la FDIC, le Département du Trésor et la Réserve fédérale – ont convenu de protéger l’argent de tous les déposants, même les montants non assurés. Les régulateurs ont invoqué une exception pour risque systémique dans cette situation afin d’éviter une crise financière alors que les clients ayant des dépôts non assurés dans d’autres banques commençaient à paniquer.

La FDIC devient le séquestre d’une banque en faillite pour collecter et vendre des actifs, régler les dettes et vendre rapidement à une autre banque. Le type de vente le plus courant et préféré consiste pour une banque saine à prendre en charge tous les dépôts assurés afin que les clients de la banque en faillite aient un accès continu à leurs fonds et à leurs services bancaires. La banque saine peut également racheter tous les prêts et autres actifs de la banque en faillite.

En liquidant la banque en faillite, la FDIC paie les clients concernés et les autres dans cet ordre : les clients des dépôts assurés, les clients des dépôts non assurés, les créanciers (ou ceux à qui l’on doit de l’argent) et les actionnaires. Les créanciers et les actionnaires reçoivent généralement peu ou pas d’argent.

Les clients des banques et le grand public ne sont informés qu’après la fermeture d’une banque. Les faillites bancaires ont tendance à se produire un vendredi, ce qui laisse généralement à la FDIC suffisamment de temps pour vendre la banque avant le lundi suivant. Deux exceptions récentes à des ventes rapides ont été la Silicon Valley et Signature Bank, dans lesquelles la FDIC a créé des banques relais temporaires pour les clients jusqu’à ce qu’elle trouve des acheteurs pour les banques en faillite.

Voici la liste des faillites bancaires américaines depuis 2019. La faillite bancaire la plus récente était celle de Republic First Bank en 2024.

Source : Liste des banques en faillite de la FDIC^[0]

Source : Données sur les défaillances bancaires et l’assistance de la suite BankFind de la FDIC.^[0]

Les coopératives de crédit, l’équivalent à but non lucratif des banques, ont une autre agence fédérale d’assurance-dépôts, la National Credit Union Administration. Assurance NCUA protège les comptes de dépôt des membres des coopératives de crédit jusqu’à 250 000 $, de la même manière que le fait la FDIC.

Lorsqu’une coopérative de crédit est en difficulté, la NCUA la place sous tutelle, prenant ainsi le contrôle de la coopérative de crédit. Une tutelle peut avoir trois fins : une coopérative de crédit résout des problèmes opérationnels, décide de fusionner avec une autre coopérative de crédit ou passe par la liquidation. La NCUA gère les liquidations, c’est-à-dire les fermetures involontaires qui peuvent conduire une autre coopérative de crédit à racheter l’institution en faillite.

Comme pour les banques, les faillites des coopératives de crédit ne sont pas courantes. Depuis 2009, il y a eu 260 cas de coopératives de crédit ayant fait l’objet d’une tutelle, d’une fusion ou d’une liquidation, selon la NCUA. À titre de référence, il existe 4 600 coopératives de crédit, selon les données de décembre 2023 de la NCUA.

Toutes les institutions bancaires de consommation ne sont pas des banques ou des coopératives de crédit. Néobanques sont des sociétés de technologie financière qui s’associent généralement à des banques pour proposer des comptes assurés par le gouvernement fédéral, mais de nombreuses néobanques ne sont pas elles-mêmes des banques.

Lorsqu’une néobanque fait faillite, les dépôts sont toujours détenus auprès de sa banque partenaire et la néobanque doit travailler directement avec ses clients pour les aider à récupérer leurs fonds. Les clients des néobanques peuvent rencontrer des retards ou d’autres problèmes pour récupérer leur argent. La FDIC n’intervient que si la banque partenaire de la néobanque fait faillite. En savoir plus sur que se passe-t-il si une néobanque fait faillite.