Réinventer l’avenir de l’argent : libre et centré sur l’humain

Dans cet article, je discuterai de quelques idées fausses, préoccupations et risques clés liés aux conceptions actuelles de la monnaie numérique.

L’argent numérique peut prospérer ou être un désastre. C’est entre les mains des décideurs.

L’accent est mis sur les monnaies numériques des banques centrales (CBDC), les monnaies numériques non souveraines, les pièces stables, les jetons de paiement, la tokenisation des actifs et des dépôts et d’autres formes de monnaies privées (toutes appelées ici « monnaie numérique »).

Je suggérerai également quelques principes clés pour créer une forme de monnaie numérique sécurisée, efficace et polyvalente pour une utilisation en ligne et hors ligne.

Points clés à retenir

• L’idée de la monnaie numérique est de concrétiser la vision de restaurer l’ancien mode de paiement en espèces et de l’adapter à l’ère numérique.
• Le principal défi est de permettre à deux parties, humaines ou matérielles, d’échanger comme de l’argent liquide, sans intermédiaires et sans dépendre d’un réseau de validateurs.
• La protection de la vie privée est essentielle pour l’argent numérique afin d’obtenir la confiance du public, tout en maintenant une cybersécurité, une résilience et une durabilité de niveau quantique.
• Les banques centrales continuent de lutter contre les CBDC basées sur la cryptographie et sujettes au risque, ignorant le monde émergent de monnaie numérique respectueuse de l’environnement et basée sur le hasard quantique qui existe déjà.
• L’argent numérique peut prospérer ou être un désastre. C’est entre les mains des décideurs, et vous commencez par choisir la bonne technologie.

Une opportunité en or à ne pas manquer

Historiquement, chaque fois que le paiement devenait plus facile et plus fluide, le commerce prospérait et la civilisation progressait considérablement. Cela s’est produit lorsque le troc a été remplacé par la monnaie primitive, lorsque le métal précieux est devenu de la monnaie standard, puis lorsque les pièces pré-frappées ont remplacé les écailles.

Nous avons vu la période médiévale se terminer et la Renaissance s’épanouir lorsque les premiers billets à ordre se sont popularisés et ont introduit la notion de papier-monnaie.

Nous sommes désormais confrontés à une opportunité de remédier à une déficience fondamentale de l’argent lorsque la majeure partie de celui-ci était gérée par ordinateur. L’argent a alors perdu son identité, qui existait lorsque l’argent était physique, et il s’est réduit à n’être plus qu’un nombre.

Cette opportunité s’est ouverte après l’article fondateur de Nakamoto en 2008, bien que Chaum ait ramené les bourgeons de la révolution en 1982 et que Samid ait déposé le premier brevet complet sur la monnaie numérique en 2007.

L’avènement de la monnaie numérique a introduit un nouveau langage financier qui redonne l’identité aux pièces numériques et les met ainsi au même niveau que les pièces physiques quant aux avantages inhérents aux billets de banque et aux pièces métalliques, tout en offrant des avantages cyber-uniques en étant soumis à un traitement cryptographique.

Confidentialité, fraude et coûts élevés

L’un des objectifs de la monnaie numérique est de préserver les caractéristiques de l’argent liquide et notamment de permettre des paiements bilatéraux confidentiels sans intermédiaires, ce qui la rend adaptée aux fonctions d’une économie moderne et efficace.

Outre le manque de confidentialité dans tous les modes de paiement, à l’exception des espèces, les données de McKinsey ont révélé qu’une famille américaine moyenne a perdu environ 3,78 % de son revenu mensuel en 2021 à cause des frais facturés par les anciens fournisseurs de services financiers.

De plus, lorsque vous payez avec une carte de crédit, vous donnez vos identifiants à un commerçant afin d’effectuer un virement bancaire. Les informations d’identification peuvent potentiellement être volées et utilisées frauduleusement d’innombrables fois aux dépens de l’émetteur, c’est pourquoi ils érigent et dictent le déploiement d’un système de détection de fraude complexe et coûteux, que les fraudeurs percent sans cesse.

C’est à cela que servent les frais élevés. En plus de cela, les commerçants ajoutent une marge de 1 % ou plus au prix de leurs marchandises pour tenir compte des frais généraux créés par les émetteurs de cartes de crédit sous la forme de rétrofacturations, et l’augmentation effective des prix pour les consommateurs s’élève à au moins 4 %.

Des pièces numériques bien conçues, semblables à de l’argent liquide, qui peuvent être divisées en n’importe quelle dénomination uniquement par l’appareil d’un commerçant et qui ont également une identité vérifiable unique, surmontent ces obstacles en matière de confidentialité et de frais. Les clients paieront une pièce numérique à un commerçant et transféreront de l’argent, ou toute partie d’un actif tokenisé, de l’un à l’autre, gratuitement, avec une confidentialité réglable.

Dans les coulisses de l’exploration des CBDC des banques centrales

Le besoin le plus fondamental des personnes, des entreprises et des pays auquel les banques centrales devraient répondre est que la monnaie soit stable et universelle.

Vous pouvez placer votre argent numérique dans votre appareil numérique, le sauvegarder, le crypter, le sécuriser, être assuré que son pouvoir d’achat ne s’érodera pas et l’utiliser à tout moment et partout.

Les banques centrales devraient travailler pour nous. Les monnaies sont le système d’exploitation d’une économie. Les grandes banques centrales prétendent essayer de rester aux frontières de ce qui se passe dans le domaine de la monnaie et de la finance numériques.

Cependant, les principales banques centrales explorent actuellement des architectures de monnaie numérique, tant au détail qu’en gros, qui pourraient mettre en péril le peu de liberté et de confidentialité qui reste.

Sous les conseils et l’orientation de sociétés de conseil, d’émetteurs de cartes de crédit et de billets de banque, ainsi que d’autres lobbyistes, ils explorent des architectures qui pourraient ouvrir la porte à des acteurs malveillants qui pourraient provoquer l’effondrement de l’ensemble du système monétaire et permettre à des ennemis de scruter les données sensibles des citoyens.

Le directeur de recherche de la NSA, Gil Herrera, a récemment mis en garde contre la menace imminente d’attaques quantiques et de cryptanalyse par l’IA qui menacent la conservation des actifs et, pire encore, pourraient potentiellement provoquer l’effondrement de l’ensemble de l’écosystème financier.

L’idée de sélectionner différents algorithmes pour chaque composant spécifique ou de déployer des algorithmes du National Institute of Standards and Technology, comme Crystals-Dilithium ou Falcon, ne peut pas atténuer le risque d’effondrement de la monnaie nationale. Leur sécurité ne repose que sur aucune faille publiée, mais ils n’ont aucune preuve mathématique de leur efficacité.

Comment peut-on y remédier ?

Actuellement, la seule façon de rendre les CBDC sûres quantiquement est de déployer une utilisation abondante du caractère aléatoire quantique, combinée à des mutations continues d’algorithmes aléatoires dans les protocoles de transaction, et de déployer des chiffrements sans motif, tels que la famille Trans-Vernam de chiffrements, qui reposent sur des preuves mathématiques de leur efficacité.

Idée fausse fatale concernant les paiements hors ligne

Il est de notoriété publique qu’un matériel sécurisé dédié est essentiel pour atténuer les risques tels que les doubles dépenses et la création monétaire non autorisée (contrefaçon) pour les paiements hors ligne. La Riksbank suédoise a récemment déclaré qu’une solution de paiement hors ligne sûre et résistante aux contrefaçons n’était pas à la portée dans un avenir proche.

D’autres banques centrales sont attirées par les fournisseurs de technologies qui promettent que leurs éléments sécurisés peuvent empêcher la distribution d’argent non autorisé via un dialogue cryptographique entre les éléments sécurisés du payeur et du bénéficiaire.

Cependant, les banques centrales doivent comprendre qu’il est impossible d’empêcher la distribution de pièces contrefaites négociées hors ligne lorsqu’un dialogue cryptographique est établi entre le payeur et le bénéficiaire.

Cette vulnérabilité concerne les éléments/dispositifs sécurisés les plus connus, les cartes à valeur stockée, les dispositifs d’accès universel et les éléments inviolables (TRE), tels que les cartes à puce, les cartes SIM, les éléments sécurisés intégrés, etc., qui sont déjà testés pour une suppression hors ligne. et les capacités de règlement final.

Cela découle de la prise de conscience que tout dialogue cryptographique qui convainc un bénéficiaire hors ligne peut être imité par un contrefacteur ingénieux.

Si vous souhaitez exécuter des paiements entre deux parties en mode hors ligne lorsqu’il n’y a pas de connexion Internet, sans risque de distribution de fausse monnaie par des adversaires, vous devez disposer d’une procédure physique (et non cryptographique) qui permette un transfert rapide, instantané et simple. et un processus de validation et une transaction de paiement sécurisés (jusqu’à sécurité quantique), avec caractère définitif du paiement.

Pensées finales

Malheureusement, les décideurs politiques du monde entier sont toujours aux prises avec des solutions CBDC basées sur la cryptographie et sujettes aux risques, qui pourraient potentiellement amener chaque citoyen à payer une énorme taxe inutile, seraient vulnérables au vol d’identité et à la violation de données privées et pourraient provoquer l’effondrement de l’ensemble de la monnaie nationale. .

Les CBDC et autres monnaies numériques, la tokenisation des actifs, les dépôts tokenisés et les paiements numériques seront confrontés à une multitude de défis, notamment opérationnels, sécuritaires et monétaires. Ils sont menacés par de nouveaux vecteurs d’attaque, notamment la cryptanalyse quantique et l’IA.

Très peu de banques centrales ont décidé de ne pas ignorer les technologies quantiques réalisables ainsi que les protocoles résistants aux quantiques, dans lesquels les transactions avec les monnaies numériques ne reposent pas sur un chiffre unique, mais sur des mutations aléatoires des algorithmes. Un concept qui est supérieur à tous égards à la mise en œuvre actuelle de la monnaie, de l’héritage et du numérique, et qui bénéficiera à terme d’une clarté juridique et réglementaire, ainsi que d’une adoption massive.

Travaillons ensemble, secteurs public et privé, pour saisir l’opportunité fascinante de démocratiser l’accès au financement et de contribuer à l’inclusion économique et financière en égalisant et en connectant les personnes, en créant la confiance entre étrangers, en adoptant l’interopérabilité, en prônant l’innovation numérique dans l’argent souverain et dans réseaux de monnaie numérique non souverains.

A propos de l’auteur

Amnon Samid est un professionnel chevronné et avant-gardiste qui a consacré sa longue et fructueuse carrière à la commercialisation de technologies innovantes qui profitent aux personnes et à la société.

Son objectif actuel est de fournir des solutions pratiques de numérisation et de tokenisation qui profitent aux individus, aux entreprises, aux communautés et aux gouvernements, sans compromis en termes de facilité d’utilisation, de fonctionnalité, de cas d’utilisation, de cybersécurité, de sécurité quantique et de confidentialité des utilisateurs.

Amnon dirige un centre de cyber-innovation basé sur l’IA appelé BitMint, fait partie du groupe d’experts de la Digital Euro Association et est co-fondateur d’un groupe de réflexion à but non lucratif sur la tokenisation numérique.

Suivez Amnon Samid sur LinkedIn.