Si ma banque fait faillite, qu’arrive-t-il à mon argent ?

Pendant trois ans – de l’automne 2020 au début 2023 – aucune banque n’a fait faillite aux États-Unis. Ensuite, la Silicon Valley Bank s’est effondrée en mars 2023, devenant ainsi la deuxième plus grande banque à faire faillite aux États-Unis. Un peu moins de deux mois plus tard, la Première République remportait ce titre. Et en avril de cette année, Republic Bank a été rachetée par Fulton Bank à la suite d’une saisie par les régulateurs de l’État. Devez-vous vous inquiéter de l’argent que vous avez en banque ?

La faillite bancaire peut sembler effrayante, mais l’argent de votre compte courant et de votre compte d’épargne est plus que probablement en sécurité, grâce à la couverture d’assurance fédérale protégeant les dépôts en cas de faillite bancaire. Mais il y a des exceptions. Voici ce que vous devez savoir.

Failles bancaires récentes

Cinq banques ont fait faillite en 2023 : Silicon Valley Bank, Signature Bank, First Republic Bank, Heartland Tri-State Bank et Citizens Bank (pas cette Citizens). La faillite de Republic Bank est la première que nous ayons vue en 2024.

Même si les faillites bancaires sont préoccupantes pour les clients qui ont déposé de l’argent auprès de cette institution particulière, l’impact sur l’économie dans son ensemble est généralement limité. Dans le cas de la Citizens Bank de Sac City, dans l’Iowa, l’institution ne disposait que de 66 millions de dollars d’actifs et de 59 millions de dollars de dépôts au moment de sa faillite – une baisse relative dans le seau du secteur. Republic Bank disposait d’environ 6 milliards de dollars d’actifs et de 4 milliards de dollars de dépôts au 31 janvier.

Mais des acteurs plus importants comme First Republic, qui disposait d’environ 229 milliards de dollars d’actifs et d’un peu moins de 104 milliards de dollars de dépôts au moment de sa faillite, peuvent avoir de graves conséquences sur l’ensemble du système bancaire, comme une baisse de confiance des consommateurs dans le secteur et des paniques bancaires.

Pourquoi les banques ferment-elles ?

Les banques font faillite pour un large éventail de raisons, et lorsqu’elles le font, la Federal Deposit Insurance Corporation publie généralement un rapport expliquant ce qui a ouvert la voie au pire des cas.

Dans le cas de la Silicon Valley Bank, l’un des principaux facteurs a été une panique bancaire classique, lorsqu’un grand nombre de déposants ont vent de problèmes et se précipitent pour retirer leur argent. Les banques n’ont pas les liquidités nécessaires pour répondre à ces demandes, ce qui entraîne davantage d’inquiétudes et une ruée plus rapide pour retirer de l’argent – ​​un cycle qui finit par condamner l’institution. Cependant, la FDIC a souligné que la banque n’a pas non plus « réussi à atténuer le risque de taux d’intérêt ». Lorsque la Réserve fédérale a commencé à augmenter ses taux pour lutter contre l’inflation, le modèle économique de la banque n’était pas prêt pour ce changement.

Dans d’autres cas, les faillites bancaires se résument à quelque chose de beaucoup plus simple : un mauvais leadership. L’analyse de la FDIC concernant la catastrophe ultime de Signature Bank était une « mauvaise gestion ». C’est la preuve que les faillites bancaires peuvent en fin de compte être les mêmes que n’importe quelle autre faillite d’entreprise : si les décideurs au sommet prennent de mauvaises décisions, cela ne se terminera pas bien.

L’échec de Republic Bank était dû en grande partie à la hausse des taux d’intérêt qui a nui à son portefeuille immobilier commercial. Mais elle a également perdu une opportunité de financement lorsqu’un investissement potentiel du groupe Norcross Braca a échoué en raison du non-respect par Republic Bank des conditions de clôture.

Qu’arrive-t-il à votre argent si votre banque ferme

Si vous vous inquiétez de la santé de votre banque, vous devez vous assurer que l’institution fait partie de la FDIC – ou, dans le cas des coopératives de crédit, de la National Credit Union Administration. Si ce n’est pas le cas, il est temps de trouver un nouvel endroit où déplacer votre argent.

Si votre banque fait faillite, voici ce qui se passera ensuite.

Si votre banque est assurée par le gouvernement fédéral

La plupart des banques et coopératives de crédit sont assurées par la FDIC ou la NCUA, qui protège vos dépôts jusqu’à 250 000 $ par personne et par type de compte, y compris les comptes chèques, les certificats de dépôt, les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne. Dans certains cas, les fonds sur les cartes prépayées sont également éligibles à l’assurance FDIC si certaines conditions sont remplies.

Si votre banque ferme, la FDIC essaiera soit de transférer votre argent vers une autre banque en règle, soit de vous envoyer un chèque à concurrence du montant assuré. Si votre argent ne bouge pas, la banque doit vous envoyer un chèque dans les deux jours ouvrables suivant la clôture.

Si votre argent est dans une fiducie ou émis par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un plan d’employeur, la FDIC aura besoin de pièces justificatives et la réception de vos fonds peut prendre plus de temps. Si vous avez plus de 250 000 $ sur votre compte, il est toujours possible que vous puissiez recevoir le montant total, mais vous devrez déposer une réclamation auprès de la FDIC. Ensuite, au fur et à mesure que les actifs de la banque seront liquidés, vous pourrez recevoir des paiements.

Notez que la FDIC ne protège pas les éléments suivants, même dans les banques assurées :

• Actions
• Obligations
• Fonds communs de placement
• Rentes
• Contrats d’assurance-vie
• Coffres-forts
• Bons du Trésor américain, obligations ou billets
• Titres municipaux
• Crypto-monnaie

Semblable à la FDIC, la NCUA assure les comptes de dépôt des coopératives de crédit. Si votre coopérative de crédit est assurée par la NCUA et ferme ses portes, vous recevrez un avis par courrier. Il est important de noter que le processus de la NCUA diffère de celui de la FDIC. Les coopératives de crédit ne font pas faillite sans avertissement. La NCUA les place d’abord sous tutelle et tente de les aider à résoudre leurs problèmes opérationnels. S’ils ne le peuvent pas, la NCUA les aide à fusionner avec une autre coopérative de crédit ou à liquider leurs actifs.

La NCUA vous enverra une lettre vous informant de la fermeture de votre coopérative de crédit et vous restituera vos fonds dans les cinq jours suivant la fermeture. Si votre solde dépasse 250 000 $, vous devrez remplir un formulaire de confirmation de membre et d’affidavit pour recevoir les fonds dépassant la limite assurée.

La NCUA ne couvre pas les pertes dans les cas suivants :

• Actions
• Obligations
• Fonds communs de placement
• Rentes
• Contrats d’assurance-vie
• Titres municipaux

Si votre banque n’est pas assurée

Si votre institution financière n’est pas couverte par l’assurance FDIC ou NCUA, les choses peuvent devenir plus difficiles. Il n’y a pas de guide à suivre puisque la FDIC et la NCUA n’ont aucune raison de s’impliquer.

Il existe cependant une exception notable liée aux dépôts non assurés. La FDIC a fini par couvrir à la fois les dépôts assurés et non assurés lorsque la Silicon Valley Bank s’est effondrée en raison d’une exception pour risque systémique – un signe de l’importance de cette institution pour l’ensemble du secteur.

Que faire si votre banque ferme

Surveillez les notifications officielles

Si votre banque ferme, vous devriez recevoir une notification de ce qui arrivera à votre argent de la part de la FDIC ou de la NCUA, de la banque acquéreuse ou des deux. Vous aurez automatiquement un compte dans la nouvelle banque, ou la FDIC ou la NCUA vous enverra un paiement restituant vos fonds.

Évaluer les options de la nouvelle banque

En supposant que votre compte soit transféré vers une nouvelle banque, consultez les termes et conditions de votre nouveau compte. Aurez-vous besoin d’un solde minimum plus important pour éviter les frais ? Y a-t-il des succursales à proximité ? L’institution offre-t-elle une expérience numérique sophistiquée ? Ces facteurs peuvent vous aider à décider si vous devez conserver votre compte dans la nouvelle banque ou en trouver une autre.

Comparez d’autres endroits pour déplacer votre argent

Lorsque vous évaluez la banque acquéreuse, prenez également le temps de réfléchir à ce dont vous avez besoin d’une banque. Il existe de nombreuses grandes banques et coopératives de crédit offrant un service client de premier ordre et des frais peu élevés. Profitez-en pour trouver la meilleure maison pour votre argent.

Mettez à jour les informations de votre compte auprès de votre employeur et payez vos factures en ligne

Si vous restez auprès de la banque acquéreuse, vos dépôts directs devraient automatiquement commencer à atterrir sur votre nouveau compte. Cependant, il est important de vérifier que toute personne qui vous envoie régulièrement de l’argent – comme votre employeur ou l’Administration de la sécurité sociale si vous êtes à la retraite – dispose de vos numéros d’acheminement et de compte corrects.

Vous souhaiterez également mettre à jour vos informations auprès des entreprises pour lesquelles vous avez configuré le paiement automatique de vos factures.

Comment protéger votre argent d’une faillite bancaire

La meilleure façon d’éviter les conséquences potentielles d’une faillite bancaire est de vérifier que vos dépôts sont couverts par l’assurance FDIC ou NCUA. Ensuite, vous devez vous assurer que vous respectez la limite de 250 000 $. Par exemple, si vous disposez de 325 000 $ sur un compte d’épargne, 75 000 $ de ce montant pourraient ne pas être couverts.

Il existe cependant des moyens simples d’obtenir une couverture plus étendue. Si votre compte d’épargne est un compte conjoint avec votre conjoint, la limite de 250 000 $ double pour atteindre 500 000 $. Une autre option consiste à ouvrir plusieurs types de comptes dans plusieurs institutions.

Si vous êtes un client fortuné qui cherche à répartir une grosse somme d’argent et à s’assurer que tout cela tombe sous la couverture de la FDIC, de nombreuses banques se chargeront de la diversification pour vous et répartiront des millions de dollars entre un réseau d’institutions assurées.

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