Une banque appartenant à des Noirs mise gros sur l’IA


Succursale OneUnited Bank Crenshaw à Los Angeles

OneUnited Bank à Boston a déployé un outil compagnon d’IA à la fin de l’année dernière. Le PDG Kevin Cohee estime que cela peut aider les clients à prendre de meilleures décisions financières.

Kevin Cohee fonde de grands espoirs sur WiseOne, l’outil d’intelligence artificielle récemment dévoilé par OneUnited Bank.

Cohee, président-directeur général de OneUnited depuis 1996, estime que l’IA rendra sa banque de 756 millions de dollars plus compétitive. Il est également convaincu que l’IA peut aider à combler l’écart persistant de richesse raciale qui pèse sur les États-Unis et qui s’est creusé pendant la pandémie de COVID.

Basée à Boston, OneUnited est l’une des plus grandes banques appartenant à des Noirs du pays.

Pour Cohee, la littératie financière est la clé pour combler l’écart de richesse, que la Brookings Institution estime à plus de 240 000 $.

« Il ne fait aucun doute que la façon dont nous en sommes arrivés là est le résultat du racisme systématique de notre pays, mais ce qui le perpétue, c’est notre manque général de connaissances financières », a déclaré Cohee dans une récente interview.

« Quoi de mieux que la technologie pour résoudre ce qui est essentiellement un problème de manque d’information ? La technologie est exactement là où nous en avons besoin pour demander à la société de faire un pas de géant en matière de bien-être financier de nos citoyens. »

Lancement de WiseOne

Le déploiement de WiseOne en octobre 2023 a propulsé OneUnited à l’avant-garde des banques communautaires en termes d’utilisation de l’IA. Selon un récente enquête auprès d’American Banker, les taux d’adoption les plus bas se situent parmi les banques communautaires disposant de moins de 10 milliards de dollars d’actifs. Mais Cohee estime que l’IA était une décision naturelle pour OneUnited, s’intégrant parfaitement à son orientation vers la vente au détail numérique.

Bien qu’elle ne soit pas la plus grande banque afro-américaine en termes d’actifs – cela représente 1,04 milliard de dollars d’actifs de Liberty Bank & Trust à la Nouvelle-Orléans – OneUnited possède la plus grande base de clients, avec plus de 89 000 comptes au 31 mars, selon la Federal Deposit Insurance Corp. WiseOne vise à fournir aux clients des informations personnalisées qui améliorent leur QI financier, économisent de l’argent et, en fin de compte, créent de la richesse.

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Kevin Cohee, PDG de OneUnited Bank

« Si vous prenez un véritable expert financier, que vous le mettez dans une boîte et que vous l’obligez toute la journée, tous les jours, 24 heures sur 24, sept jours sur sept, à examiner les questions financières d’un seul individu, il va venir chaque jour, plusieurs fois par jour, des choses qui sont de bonnes idées pour aider la personne à avancer », a déclaré Cohee. « C’est en fait ce qu’est WiseOne. Il fournit ce genre de conseils. »

« Je pense qu’il y a quelque chose là-dedans », a déclaré Mark Treskon, associé de recherche principal au Metropolitan Communities Housing and Policy Center de l’Urban Institute, dans une interview. Treskon a fait une analogie entre l’IA et le conseil financier, un modèle qui, selon lui, s’est révélé très prometteur. « Même un [coaching] La séance a eu un impact positif sur ce que faisaient les clients », a déclaré Treskon. « Cela pourrait être une assez petite intervention pour amener les gens sur une voie différente. Dans la mesure où vous automatisez soigneusement cela, il existe de nombreux parallèles. »

« Je pense que comprendre la situation de chaque personne et lui fournir des règles empiriques ou des éléments auxquels il faut prêter attention peut être utile », a ajouté Treskon.

La base de WiseOne, ce sont les données. Il regroupe et organise les informations financières des clients, ce qui est une révélation pour beaucoup, selon Cohee. « La grande majorité des gens n’ont pas accès à leurs informations », a déclaré Cohee. « Ils ne savent pas quels sont leurs revenus, leurs dépenses, leur excédent, ni leurs actifs, leurs passifs, leur valeur nette. Surtout, ils ne comprennent pas comment les liquidités circulent tout au long de leur vie. »

WiseOne met en lumière les dépenses quotidiennes, comme le montant consacré aux abonnements ou si une double facturation a eu lieu. Mais là où WiseOne peut vraiment changer la donne, selon Cohee, c’est en offrant des informations plus approfondies, sur la dette à coupon élevé par exemple, ou sur la nécessité d’une assurance-vie. « Si nous n’avons rien appris d’autre pendant la COVID, je pense que nous devons convenir que de mauvaises choses arrivent à de bonnes personnes », a déclaré Cohee. « Des choses comme l’assurance-vie sont essentielles non seulement pour vous, mais aussi pour les générations futures. »

Une passion pour la littératie financière

Cohee compare WiseOne à une classe de maître en littératie financière – dont la communauté noire et l’ensemble de la société ont cruellement besoin, a-t-il déclaré. « Cela donne presque envie de pleurer, le manque de littératie financière dans notre société en général », a déclaré Cohee. Cette conviction est profonde, à tel point que Cohee, qui a débuté sa carrière dans les services financiers en tant que banquier d’investissement chez Salomon Brothers, envisage de lier WiseOne, une initiative interne disponible pour les clients OneUnited, avec un programme visant à promouvoir plus largement le sens financier.

Les besoins ne semblent pas manquer. Diverses enquêtes ont souligné les faibles niveaux de littératie financière dans différents groupes sociétaux. En janvier, par exemple, la TIAA a publié sa huitième enquête annuelle sur la littératie financière et la maîtrise de la retraite. Les participants ont dû répondre à 28 questions, avec un score correct moyen d’environ 48 %. Les participants plus âgés ont généralement obtenu des résultats plus élevés que les plus jeunes, la cohorte de la génération Z ayant une moyenne de 37 %. Les participants noirs ont obtenu en moyenne 43 % de scores corrects, contre 65 % pour les blancs.

« Nous allons mener une campagne politique et sociale pour organiser les gens, en particulier les institutions comme les banques, et en particulier les gens comme les PDG », a déclaré Cohee. « Si des jeunes découvrent que leur meilleur ami est l’intérêt composé, vous allez commencer à créer beaucoup de richesse. »

Selon Treskon de l’Urban Institute, il existe de nombreuses preuves indiquant que les programmes d’éducation financière ont de la valeur, même si le plus grand succès vient lorsque les concepts généraux sont placés dans un contexte réel. « Un élément concret, des compétences qui se traduisent en quelque chose de réel, seront probablement très utiles », a déclaré Treskon. « L’accès financier est également essentiel. Il s’agit simplement de s’assurer que les gens ont la possibilité d’entrer dans le secteur financier plus traditionnel, de s’y connecter, d’en comprendre la valeur et d’en être conscients… Quels sont les outils disponibles que je peux réellement utiliser pour améliorer mon bien-être financier ? »

Changement stratégique

Pour Cohee, le lancement de WiseOne et les projets autour de la littératie financière sont loin du plan de match qu’il avait poursuivi il y a vingt ans. OneUnited, a déclaré Cohee, a commencé comme un regroupement, avec l’intention de créer une banque nationale appartenant à des Noirs avec une présence physique dans les centres urbains à travers le pays. Cohee a réalisé des acquisitions à Boston, Miami et Los Angeles, ainsi qu’une offre d’acquisition de Carver Bancorp à New York. Il y a environ 15 ans, cependant, OneUnited a radicalement changé sa stratégie, devenant l’un des premiers à adopter le modèle bancaire « branch-lite ».

« Nous avons vu que cette chose, la technologie, et son rejeton, Internet, allaient non seulement changer la manière dont les services financiers allaient être fournis, mais qu’ils allaient également changer complètement la nature des produits », a déclaré Cohee. « Les gens ne veulent pas descendre dans la rue et faire la queue au coin de la rue. Ils veulent des informations financières, sept jours sur sept, 24 heures sur 24. »

L’IA, a ajouté Cohee, marque une nouvelle étape importante sur cette voie, avec le potentiel d’aider les utilisateurs à « prendre de meilleures décisions que celles qu’ils ont jamais pu prendre dans leur vie ». Cela représente néanmoins un gros pari pour OneUnited, qui a déclaré un bénéfice net totalisant 4 millions de dollars en 2023. Bien que Cohee n’ait pas fourni de chiffres précis, les statistiques de la FDIC montrent que les dépenses hors intérêts de l’entreprise, qui incluent les coûts liés aux technologies de l’information, ont augmenté d’environ 3,2 millions de dollars, pour atteindre 31,4 millions de dollars. en 2023.

Le PDG de longue date est convaincu que l’IA sera payante. « La technologie est tellement bonne… que vous devez l’intégrer dans votre entreprise », a déclaré Cohee.

By Helen Reid

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