Les applications de paiement mobile telles que Venmo, PayPal et Cash App ont gagné en popularité ces dernières années. Plus des trois quarts des Américains ont utilisé ce type d’applications pour envoyer ou recevoir de l’argent de particuliers.
Pourtant, malgré la commodité et l’utilisation croissante des applications P2P, il existe également des risques dont vous devez être conscient. En particulier, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) avertit les consommateurs que stocker de l'argent liquide dans des applications telles que PayPal, Cash App et Venmo est une habitude que vous devriez éviter.
Que sont les applications de paiement P2P et comment fonctionnent-elles ?
Une application de paiement peer-to-peer est un type de plateforme de paiement numérique qui vous permet d'interagir avec une autre personne à l'aide d'un appareil mobile ou d'un ordinateur. Lorsque vous vous inscrivez à un service P2P, vous commencez par connecter votre compte bancaire, votre carte de crédit ou votre portefeuille numérique. À partir de là, vous pouvez envoyer ou recevoir de l’argent à d’autres utilisateurs enregistrés auprès du même service P2P.
Selon l'application de paiement P2P, vous pouvez le faire lorsque vous envoyez de l'argent. D'autres services peuvent vous facturer des frais pour transférer des fonds sur votre compte bancaire, surtout s'il s'agit d'un virement international. De nombreuses applications P2P proposent cependant des options de paiement gratuites pour envoyer de l’argent entre amis et membres de la famille. Les virements bancaires nationaux non accélérés peuvent également être gratuits, selon l'application.
Est-il sécuritaire de conserver de l’argent dans des applications de paiement P2P ?
Malgré leur popularité et leur utilité, les applications de paiement P2P ne sont pas des endroits sûrs pour stocker de l'argent. Charger de l'argent sur les applications ou y conserver de l'argent après avoir reçu des fonds d'un autre utilisateur peut mettre votre argent en danger.
Pourtant, selon le CFPB, les consommateurs stockent des milliards de dollars dans des applications de paiement peer-to-peer. Cependant, ce choix pourrait s’avérer problématique pour plusieurs raisons.
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Absence d’assurance-dépôts fédérale : Lorsque vous utilisez une application de paiement non bancaire, l'argent que vous stockez ne bénéficie pas de la protection fédérale des dépôts. En revanche, si vous transférez votre argent sur un compte dans une banque membre ou une coopérative de crédit membre, vos fonds devraient être protégés jusqu'à la limite fédérale, même en cas de problème.
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Accords d'utilisation peu clairs : Les applications de paiement numérique ne disposent pas toujours d'accords d'utilisation clairs détaillant ce qui arriverait aux clients et à leur argent en cas de faillite de l'entreprise.
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Les applications P2P peuvent investir des fonds avec moins de surveillance : Les entreprises qui possèdent des applications P2P choisissent souvent d’investir les fonds que les clients stockent dans leurs comptes. Mais en tant que non bancaires, ces entreprises ne bénéficient pas de la même surveillance que les autres institutions financières. Ainsi, les investissements effectués par les entreprises P2P non bancaires pourraient, du moins en théorie, être soumis à davantage de risques.
Comme mentionné, stocker de l'argent dans des applications telles que Venmo, PayPal, Cash App et autres pourrait mettre votre argent en danger. Pourtant, il existe un autre inconvénient dont vous devez également être conscient. Lorsque vous conservez de l’argent dans ce type d’applications, vous n’avez pas la possibilité de le faire.
Si vous recherchez un endroit sûr pour stocker de l’argent supplémentaire, vous pouvez plutôt envisager l’une des alternatives suivantes.
Compte d'épargne à haut rendement
Que vous transfériez de l'argent depuis une application P2P ou que vous recherchiez un endroit où économiser chaque mois, un (HYSA) pourrait être un bon choix. Ces types de comptes de dépôt sont disponibles auprès des banques et de . Il est donc facile de rechercher des institutions financières proposant une assurance FDIC ou une assurance NCUA pour protéger vos dépôts jusqu'à 250 000 $ (par déposant, par catégorie de propriété).
De plus, les HYSA vous offrent la possibilité de retirer ou de déposer de l'argent de votre compte selon vos besoins. Cependant, gardez à l'esprit que votre institution financière peut autoriser un paiement mensuel.
Si vous magasinez, il est souvent possible de trouver également des taux d’intérêt compétitifs sur les comptes d’épargne à haut rendement. Selon la Federal Deposit Insurance Corp., le rendement annuel moyen en pourcentage () d'un compte d'épargne traditionnel est de 0,46 % au 15 avril 2024. Pourtant, l'offre offre des APY qui dépassent de loin la moyenne nationale.
Compte courant à intérêts
Au lieu de conserver votre argent dans une application P2P, il est généralement préférable de transférer immédiatement tout argent supplémentaire dont vous disposez sur un compte bancaire. Si vous n’avez pas encore de compte courant, l’ouverture peut être intéressante à envisager.
En général, la plupart des gens utilisent des comptes chèques pour dépenser et payer leurs factures plutôt que pour épargner. En conséquence, les comptes chèques ne sont généralement pas connus pour leur potentiel de gain d’intérêts. Pourtant, il existe certains types de comptes chèques – appelés comptes chèques à intérêts ou comptes chèques à haut rendement – qui versent souvent des APY plus élevés aux clients.
En plus d'APY plus élevés, la plupart des comptes chèques à intérêt sont dotés des capacités d'un compte chèque ordinaire, telles que les privilèges d'émission de chèques et la possibilité d'utiliser une carte de débit. Gardez à l’esprit que certains comptes chèques à intérêt peuvent également comporter des frais de maintenance mensuels plus élevés. Ainsi, en fonction de vos priorités, vous pouvez également rechercher ou rechercher des banques proposant des dispenses de frais.
Certificat de dépôt (CD)
Si vous souhaitez mettre de côté un montant spécifique pour un objectif d’épargne à court terme, a est une autre option qui pourrait vous convenir. Avec un CD, vous déposez une somme d’argent spécifique auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Ces fonds restent ensuite auprès de l’institution financière pour une période déterminée.
En échange de votre accord de ne pas retirer votre épargne jusqu'à la fin de la durée du CD, votre banque ou coopérative de crédit vous accordera un taux d'intérêt fixe qui ne fluctue pas avec le marché. Si vous décidez de retirer de l'argent de votre compte plus tôt, vous devrez généralement payer un montant qui pourrait vous coûter une partie, voire la totalité de vos intérêts, selon les termes de votre accord.
Ils sont souvent (mais pas toujours) plus attractifs que les taux d’intérêt disponibles sur d’autres types de comptes de dépôt. Cependant, les tarifs exacts peuvent varier en fonction de la durée de votre CD et d'autres facteurs. Il est donc toujours important de comparer plusieurs offres. Et, encore une fois, vous devez vous assurer de sélectionner une banque ou une coopérative de crédit qui propose une assurance-dépôts fédérale pour protéger votre argent.
Conclusion
Quelle que soit l’option bancaire que vous choisissez, il est important de retirer régulièrement votre argent des applications P2P. Lorsque vous transférez votre argent depuis une application P2P vers n’importe quel compte de dépôt assuré par le gouvernement fédéral, vous pouvez au moins être assuré que votre argent est en sécurité.
Si vous utilisez souvent des applications P2P, essayez de prendre l'habitude de vérifier vos soldes plusieurs fois par mois pour vous assurer qu'aucun solde oublié ne persiste dans vos comptes. Vous pouvez ajouter cette tâche à votre liste de contrôle financier mensuelle, peut-être lorsque vous mettez à jour votre budget ou examinez vos relevés de carte de crédit. Ou pensez à définir un rappel sur votre smartphone pour ne pas oublier.